La planification d’une succession est l’un de ces dossiers que nous reléguons souvent au second plan, entre la planification des vacances qui se font tant attendre et la lecture du livre à succès de l'été dernier. Mais soyons honnêtes, les enjeux sont un peu plus importants. Sans une bonne planification, le patrimoine que vous avez bâti au prix de tant d’efforts risque de se retrouver plus mal en point qu’une pelote de laine entre les pattes d’un chaton.
Le guide essentiel de la planification successorale
Négliger la planification de sa succession, c'est un peu comme délaisser son jardin pendant quelques saisons. Un simple oubli au départ peut rapidement se transformer en un enchevêtrement de complications. Il est étonnant de constater que les deux tiers des personnes interrogées au Canada n’ont pas mis par écrit leur plan successoral, selon un sondage réalisé en 2024 par IG Gestion de patrimoine, alors que l'on s'attend à un transfert d’actifs évalués à 1 000 milliards de dollars par voie d’héritage au cours de la prochaine décennie.
Lorsqu’une somme d’argent importante tombe entre les mains d’une personne qui ne l’a pas gagnée, toute une série de problèmes peut survenir : une mauvaise gestion financière, des conflits familiaux, voire des litiges.
La personne peut se sentir dépassée, ne pas trop savoir comment gérer sa richesse soudaine, ce qui la plonge dans l’anxiété et l’amène à prendre de mauvaises décisions financières. Comme le dit l’adage, vite gagné, vite dépensé.
Les problèmes découlant d’une mauvaise planification successorale
En l’absence d’une bonne planification, le transfert de patrimoine peut poser certains problèmes.
- Risque de fraude et d’exploitation : Les personnes peu expérimentées risquent d’être la cible d’escroqueries et d'exploitation financière et de subir des pertes financières importantes, mettant en péril l'héritage censé assurer leur avenir.
- Conflits familiaux : Les plans successoraux ambigus sont susceptibles de provoquer des conflits importants entre les membres d’une même famille. Des plans clairs et bien documentés sont primordiaux pour éviter les malentendus et garantir la distribution de votre patrimoine conformément à vos volontés.
- Répercussions fiscales : Les transferts de patrimoine non planifiés peuvent entraîner des conséquences fiscales importantes, réduisant ainsi la valeur globale de l’héritage. Une planification stratégique peut contribuer à réduire la facture fiscale et à préserver un patrimoine plus important pour les bénéficiaires. Une bonne planification successorale peut épargner des impôts imprévus et faciliter le processus de transmission.
Les aspects essentiels du transfert de patrimoine
Pour éviter ces embûches et garantir un transfert de patrimoine en douceur, vous devriez envisager les stratégies suivantes :
- Une communication claire : Parlez ouvertement de vos projets à vos enfants et petits-enfants. Les héritages surprises peuvent être perçus comme une bénédiction, mais ils peuvent aussi être source de confusion et de stress. Une conversation ouverte à cet égard peut les préparer mentalement et émotionnellement aux responsabilités liées à la gestion d’un patrimoine.
- Distribution structurée : Plutôt qu'un transfert en une seule fois, envisagez une distribution échelonnée ou une fiducie. Cette méthode peut contribuer à réduire le risque de mauvaise gestion financière. La création d’une fiducie permet de recevoir des fonds de façon organisée, ce qui réduit la tentation de faire des folies.
- Éducation et culture financière : Transmettez à vos héritiers et héritières les connaissances nécessaires pour gérer leur héritage intelligemment. Les programmes de littératie financière ou les rencontres avec un conseiller financier ou une conseillère financière peuvent s’avérer très utiles. Les personnes bien informées sont plus susceptibles de prendre des décisions financières judicieuses.
Éducation de la prochaine génération
Le transfert d’un patrimoine implique également celui de la responsabilité de sa gestion. Le soutien apporté à vos héritiers et héritières peut faire toute la différence. Voici quelques idées pour vous aider :
- Un accompagnement complet : Prévoyez des réunions régulières avec un conseiller financier ou une conseillère financière afin de faire le point sur la gestion de l’héritage et de régler toute question ou préoccupation. Vos héritiers et héritières pourront ainsi plus facilement garder le cap sur leurs objectifs financiers.
- Reconnaître le deuil successoral : Le « deuil successoral » désigne les difficultés émotionnelles et psychologiques que les personnes peuvent éprouver à la réception d’un héritage important. Il peut se manifester de différentes manières, notamment par le deuil de l'être cher et les changements liés à l'héritage d'un patrimoine. Le fait de bénéficier d’un soutien affectif, de connaissances financières et d’une planification rigoureuse de la succession peut aider à bien gérer leurs sentiments et leurs responsabilités.
- Communiquer le plan financier familial : Je sais que j’ai déjà mentionné la communication, mais je ne saurais trop insister sur son importance! Élaborez une stratégie financière familiale comprenant des objectifs en matière de gestion du patrimoine, de dons de bienfaisance et de placements futurs. Ce plan peut servir de feuille de route à vos héritiers et héritières, en encourageant un comportement financier responsable et une planification à long terme.
N’attendez pas trop
La planification successorale n’est peut-être pas le sujet le plus passionnant, mais elle est essentielle pour garantir la préservation et la reconnaissance de votre héritage par les générations futures. En attaquant de front les problèmes et en offrant le soutien nécessaire pendant que vous en êtes encore capable, vous pouvez les aider à gérer leur patrimoine avec confiance et sagesse.
La prochaine fois que vous songerez à repousser la planification de votre succession, rappelez-vous ceci : un peu de planification aujourd'hui peut vous éviter bien des soucis plus tard. Et qui sait? Ce pourrait être la conversation la plus enrichissante que vous ayez jamais eue.
Traduction d’un article de Debbie Stanley, TEP, MTI publié par MoneySense dont la diffusion a été autorisée par DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, communiquez avec legal@industrydive.com.
