Mike Heffernan a bien réussi dans la vie. Cet entrepreneur semi-retraité a accumulé un patrimoine appréciable à la tête d’une société de courtage d’assurance dont il est toujours le propriétaire et qui est maintenant dirigée par sa fille. À présent, il passe le plus clair de son temps à jouer au golf ou à faire du bateau, et voyage entre son chalet de Fergus, en Ontario, et sa résidence d’hiver, en Floride.
Il doit sa situation financière enviable à des années de travail assidu au sein d’une entreprise rentable, mais il ne serait pas là où il est aujourd’hui sans un plan financier. « Une partie du mérite me revient, mais quand ma situation financière est devenue plus complexe, je me suis fait aider par un planificateur financier professionnel, et c’est l’une des meilleures décisions que j’ai prises dans ma vie. »
Pour les aider à gérer judicieusement leurs différentes dépenses et sources de revenus, les personnes fortunées ont besoin de l’aide de plusieurs professionnels.
Bien qu’aisé, M. Heffernan s’en tient à un budget. « Ce n’est rien de très élaboré ou de compliqué, mais ça m’aide à garder le contrôle de mes finances », explique-t-il.
Christine Van Cauwenberghe, vice-présidente de la planification fiscale et successorale pour IG Gestion de patrimoine aimerait que tous les clients à valeur nette élevée s’occupent aussi bien de leurs finances. S’il est vrai qu’il est plus facile de s’offrir une retraite confortable quand on a un revenu conséquent, « les personnes bien nanties ont quand même besoin d’un plan ».
Ceux qui n’ont pas de plan peuvent connaître des déboires s’ils dépensent trop, s’ils paient trop d’impôts ou si leurs placements sont trop risqués. Une bonne planification, tôt dans la vie, permet à ceux qui détiennent des actifs importants d’en tirer le meilleur parti et de donner un coup de pouce à la génération suivante. Voici d’autres raisons pour lesquelles les personnes nanties devraient envisager de se faire conseiller.
Gérer les situations complexes
Pour les aider à gérer judicieusement leurs différentes dépenses et sources de revenus, les personnes fortunées ont besoin de l’aide de plusieurs professionnels. « Les mieux nantis doivent souvent recourir à des avocats ou à des comptables pour produire leurs déclarations de revenus et administrer leurs sociétés, fiducies et autres entités juridiques, dit Christine Van Cauwenberghe. Il est donc important que tous ces conseillers travaillent en collaboration, pour éviter un mauvais arrimage de certains aspects du plan. »
Par exemple, votre avocat et votre comptable devront se concerter pour établir une fiducie pour votre héritage. Ou encore, si vous léguez un actif de grande valeur comme un chalet, obtenir des conseils professionnels en prévision de l’éventuelle charge fiscale ou de l’utilité d’une assurance peut être d’une importance capitale.
Prévoir la retraite
Christine Van Cauwenberghe mentionne que même si les gens fortunés disposent d’assez de liquidités pour maintenir leur train de vie durant leur période active, ils ne sont pas toujours en mesure d’estimer le montant dont ils auront besoin pour vivre sans se priver à la retraite.
« Les régimes de retraite gouvernementaux procurent un revenu de retraite modeste qui est loin du montant auquel une personne à revenu élevée est habituée, dit-elle. En se dotant, le plus tôt possible, d’un plan de retraite, les personnes à revenu élevé auront le temps d’accumuler le patrimoine nécessaire pour maintenir leur niveau de vie. »
« Si le patrimoine familial dépend du revenu d’un des conjoints ou des deux, il faut prendre des mesures rapidement pour protéger ce revenu, notamment en souscrivant une assurance vie, invalidité et maladies graves », ajoute-t-elle.
Léguer aux enfants
Les familles fortunées qui veulent donner un coup de pouce à la génération suivante doivent planifier avec soin et s’y prendre longtemps à l’avance. Il faut en effet tenir compte des conséquences fiscales et décider du moment et de la façon de transmettre son patrimoine.
Dans certaines familles, les relations et la communication peuvent être ardues lorsque l’héritage est important. « L’ancienne génération, qui a parfois connu des débuts modestes, est mieux en mesure d’apprécier les efforts exigés pour accumuler ce patrimoine, alors que la nouvelle peut avoir une attitude plus désinvolte face à l’argent », précise-t-elle.
Lorsque le patrimoine est relié à une entreprise familiale, les parents doivent s’efforcer d’être équitables. Les professionnels de la finance peuvent aider à évaluer l’entreprise et proposer des solutions créatives pour assurer un partage juste de la succession parmi les enfants et les petits-enfants qui n’assurent pas la relève de l’entreprise.
Le fait de détenir des actifs élevés ne rend pas la planification financière plus facile, car la gestion des avoirs est d’autant plus exigeante. Les Canadiens fortunés doivent en faire davantage pour garder leurs finances en ordre et pouvoir ainsi profiter pleinement de leur patrimoine.
