Il y a certains types d’assurances que nous souscrivons d’emblée. L’assurance automobile, l’assurance habitation et l’assurance vie sont souvent considérées comme des protections indispensables.
Alors que l’assurance auto est une obligation légale et que l’assurance habitation peut être exigée par le prêteur hypothécaire, les assurances personnelles ne sont pas obligatoires. Pourtant, 22 millions de Canadiens et Canadiennes ont une assurance vie. D’autres formes d’assurance tout aussi importantes sont cependant beaucoup moins populaires. Un peu plus de la moitié des Canadiens et Canadiennes détiennent une assurance invalidité, tandis que seulement deux millions de Canadiens et Canadiennes ont une assurance maladies graves.
Les Canadiens et Canadiennes semblent accorder beaucoup moins d’importance aux assurances invalidité et maladies graves qu’à l’assurance vie, et pourtant ces deux produits peuvent jouer un rôle crucial en vous permettant de maintenir votre mode de vie et de rester dans votre domicile en cas de maladie invalidante ou de blessure.
L’assurance invalidité et l’assurance maladies graves sont toutes deux beaucoup plus importantes que les gens peuvent le penser. Selon un sondage récent, plus du quart des Canadiens et Canadiennes âgés de 15 ans et plus présentaient au moins une incapacité qui les limitait dans leurs activités quotidiennes. De même, presque un tiers des hommes et presque un quart des femmes qui sont en bonne santé à l’âge de 35 ans seront atteints d’une maladie grave avant 65 ans.
Nous allons examiner de plus près le fonctionnement de l’assurance invalidité et de l’assurance maladies graves et expliquer ce qui les différencie. Nous allons aussi voir quelles polices d’assurance vous conviennent le mieux et comment elles devraient s’intégrer à votre plan financier.
Fonctionnement de l’assurance maladies graves
Si vous recevez un diagnostic de maladie que couvre votre assurance maladies graves, vous recevrez en franchise d’impôt une somme forfaitaire visant à vous aider à assumer les coûts inhérents à la maladie (dont la perte de revenu, les frais médicaux et les soins à domicile).
L’assurance maladies graves couvre souvent des douzaines de maladies possibles, dont les suivantes :
- lésions cérébrales causées par un traumatisme
- anémie aplasique
- cécité
- divers types de cancer
- surdité
- troubles neurocognitifs/maladie d’Alzheimer
- crise cardiaque
- insuffisance rénale
- greffe d’organe
- sclérose en plaques
- maladie de Parkinson
- AVC
Vous pouvez choisir une période de couverture pour ce type d’assurance ou en bénéficier tout au long de votre vie. Vous recevrez habituellement les prestations après la période de survie dont la durée dépend du type de couverture souscrit. Elles vous seront versées que vous continuiez ou non à travailler.
Le montant du versement forfaitaire dépendra du fournisseur d’assurance et des primes payées. Plusieurs polices d’assurance maladies graves (y compris celles qu’IG offre) comportent des avenants facultatifs de remboursement des primes qui, bien souvent, remboursent de 50 % à 100 % des primes à des moments précis, comme le stipule le contrat d’assurance.
Fonctionnement de l’assurance invalidité
En cas de maladie ou de blessure qui vous empêche de travailler, l’assurance invalidité vous verse (habituellement) des prestations mensuelles non imposables destinées à remplacer une partie importante de votre salaire. Vous recevrez des prestations jusqu’à ce que vous soyez en mesure de retourner au travail ou jusqu’à la fin de la période d’indemnisation, selon la première éventualité. Vous commencez à recevoir les prestations à l’expiration de la période d’attente obligatoire.
L’assurance invalidité peut couvrir un vaste éventail de problèmes invalidants qui vous empêchent de travailler, dont les suivants :
- blessures accidentelles
- cancer
- dépression ou autres troubles de santé mentale (comme l’anxiété)
- douleurs chroniques (tels que douleurs lombaires, fibromyalgie, arthrite)
- maladies cardiovasculaires
- troubles neurologiques (comme les AVC et la maladie de Parkinson)
Le coût de l’assurance invalidité peut varier grandement en fonction de certains facteurs et peut représenter entre 2 % et 4 % de votre salaire.
Les facteurs susceptibles d’influer sur le coût de l’assurance comprennent le montant de la protection (les prestations mensuelles que vous recevrez advenant votre incapacité de travailler), la période de versement, la période d’attente, votre âge, votre état de santé actuel et l’emploi que vous occupez (les gens occupant des emplois dangereux paient habituellement des primes plus élevées).
Comme pour l’assurance maladies graves, plusieurs polices d’assurance invalidité (y compris celles qu’IG offre) comportent des avenants facultatifs de remboursement des primes.
Ce qui différencie l’assurance invalidité et l’assurance maladies graves
Bien que certaines protections de l’assurance maladies graves et de l’assurance invalidité se chevauchent, celles-ci sont conçues pour aider des gens qui vivent des situations différentes et peuvent verser (ou non) différents types d’indemnités.
L’assurance maladies graves prévoit le versement d’une somme forfaitaire, tandis que l’assurance invalidité prévoit des paiements périodiques pendant la durée de l’invalidité ou jusqu’à la fin de la période de couverture, selon la première éventualité. Dans certaines situations, une personne recevra un versement forfaitaire pour maladies graves, mais non des prestations d’invalidité, ou vice versa.
Par exemple, advenant une grave dépression qui vous empêche de travailler, vous ne recevrez pas de prestations de votre assurance maladies graves, parce que ce n’est pas une affection couverte, mais vous aurez droit à des prestations de votre assurance invalidité. À l’inverse, vous auriez droit à une somme au titre de l’assurance maladies graves si vous receviez un diagnostic de cancer, mais si la maladie ne vous empêchait pas de travailler pendant une longue période, vous n’auriez pas droit à des prestations d’assurance invalidité.
L’assurance maladies graves peut vous couvrir toute votre vie, tandis que l’assurance invalidité prend fin à l’âge de 65 ans. L’incapacité de travailler par suite d’une invalidité vous rend admissible à des prestations d’assurance invalidité, tandis qu’avec l’assurance maladies graves, vous avez droit à l’indemnisation si vous recevez un diagnostic de maladie grave couverte.
L’assurance invalidité n’est offerte qu’aux personnes qui travaillent, tandis que tout le monde est admissible à l’assurance maladies graves.
« Bien protégé, quoi qu’il arrive » : une étude de cas
Parent unique et entrepreneur, Patrick a dû interrompre ses activités professionnelles pour se faire opérer et entreprendre ensuite une période de rétablissement. Il se demandait qui allait s’occuper de lui et de ses enfants pendant son rétablissement et ce qu’il allait advenir de son entreprise.
Heureusement, grâce à la stratégie d’assurance mise en place par le conseiller IG de Patrick, Sébastien, tant les besoins familiaux de Patrick que ceux de son entreprise ont été pris en charge pendant qu’il se rétablissait. Découvrez ici l’histoire de Patrick.
L’assurance invalidité ou l’assurance maladies graves : quoi choisir?
Comme nous l’avons mentionné, il y a rarement chevauchement entre l’assurance invalidité et l’assurance maladies graves de sorte que pour beaucoup de gens, la souscription de ces deux assurances pourrait être une décision judicieuse.
La souscription d’une assurance invalidité et d’une assurance maladies graves devrait être une priorité pour les travailleur(euse)s autonomes et les propriétaires d’entreprise qui n’ont pas de régime d’assurance collective. L’assurance maladies graves prévoit une indemnité forfaitaire qui vous aidera à embaucher quelqu’un pour vous remplacer pendant votre rétablissement ou à compenser votre perte de revenus. En cas d’invalidité, l’assurance invalidité pourrait remplacer une grande partie des revenus que vous perdez.
Votre conseiller(ère) IG peut déterminer l’assurance ou les assurances convenant le mieux à votre situation dans le cadre de votre plan financier. Combinées à l’assurance vie, ces assurances sont essentielles pour éviter le dérapage de votre plan financier si le pire devait survenir.
Communiquez avec votre conseiller ou votre conseillère IG pour déterminer si l’assurance invalidité ou l’assurance maladies graves auraient leur place dans votre plan financier. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.
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