De nombreuses personnes pensent que l'assurance vie est réservée aux besoins urgents, le plus urgent étant le décès du titulaire de la police. Il est vrai que la plupart des gens souscrivent une assurance vie au cas où le pire se produirait et qu'ils auraient besoin de la somme versée pour remplacer leurs revenus, rembourser leurs dettes et couvrir leurs dernières dépenses.
Au fil des décennies, et à l'aube de la cinquantaine, vous pouvez avoir l'impression qu’il n’y a plus aucune raison de souscrire une assurance vie. Votre prêt hypothécaire est remboursé, vos enfants ont grandi et votre priorité est d'accroître votre épargne-retraite. Si vous avez souscrit une assurance vie temporaire, qui expire après un certain nombre d'années, sans doute ne prendrez-vous pas la peine de la renouveler, trop heureux de ne pas avoir eu à l’utiliser.
Cependant, l’assurance vie peut faire tellement plus que simplement assurer la sécurité financière de votre famille au pire des moments de l’existence. La plupart des gens ne savent pas que l'assurance vie peut également servir dans le cadre de stratégies complexes de planification successorale. Les résultats d’un récent sondage d’IG Assurance ont en fait révélé que, bien que près de 90 % des Canadiens à valeur élevée prévoient transmettre leur patrimoine à la prochaine génération, seuls 17 % d'entre eux comprennent comment l'assurance vie peut les aider à le faire.
Si vous avez un conseiller financier ou une conseillère financière qui vous offre des conseils financiers complets, notamment en matière de gestion de trésorerie, de planification de la retraite et de planification fiscale et successorale, il est probable que cette personne vous recommandera de souscrire une assurance vie après 50 ans, si cela est dans votre intérêt.
Voici quelques exemples de la pertinence de l'assurance vie pour les plus de 50 ans en tant que stratégie financière, qui va bien au-delà de la gestion des urgences.
Pour couvrir les droits de succession
L'assurance vie pour les plus de 50 ans peut être une bonne option si vous avez l'intention de transmettre un patrimoine important à vos enfants, tel qu'un chalet ou des parts dans l'entreprise familiale. Dans ce cas, votre succession pourrait recevoir une facture d’impôt salée après votre décès. Par exemple, si votre résidence secondaire s’est appréciée d'un million de dollars et que vous vous situez dans la tranche d'imposition de 50 %, l'impôt sur le gain en capital pourrait s'élever à 250 000 $.
Votre exécuteur testamentaire devra peut-être vendre la propriété ou puiser autrement dans l’héritage pour payer l'ARC. La souscription d’une assurance vie permanente après 50 ans pourrait éviter cette situation. Après votre décès, votre succession recevra un montant forfaitaire non imposable qu'elle pourra utiliser pour payer sa facture d'impôt. C'est un moyen de financer votre dernière facture fiscale à moindre coût.
Pour transmettre un héritage équitable
La plupart des gens souhaitent que leurs enfants reçoivent une part égale de leur patrimoine. Cependant, dans de nombreux cas, cette répartition n'est pas chose simple. Par exemple, si vous désirez léguer votre entreprise à votre enfant aîné (qui la dirige désormais à votre place), comment vos autres enfants réagiraient-ils à leur part moindre de l'héritage?
Que se passe-t-il si vous avez quelques biens importants, comme votre maison et une maison de villégiature, mais trois enfants ou plus? Dans ce cas, il pourrait être pratiquement impossible de répartir équitablement l'ensemble de vos biens.
Outre le fait que ces situations aboutissent à une répartition inéquitable du patrimoine, elles peuvent également donner lieu à des litiges après votre décès. Même si vous avez clairement exprimé vos volontés dans votre testament, vos enfants survivants peuvent le contester s'ils l’estiment injuste.
Vous pouvez éviter cette situation en souscrivant une assurance vie permanente et en désignant comme bénéficiaires les enfants qui ne recevront pas l'un de vos principaux biens. De plus, l'assurance vie ne fait pas partie de votre succession, ni même de votre testament. Autrement dit, elle ne peut pas être contestée et le produit de l'assurance est exonéré d'impôt, de sorte qu'elle n'aura pas d'incidence négative sur la répartition du reste de votre patrimoine.
Pour laisser davantage à des organismes de bienfaisance
Si un organisme caritatif vous tient particulièrement à cœur, vous pouvez lui faire un legs testamentaire ou le désigner comme bénéficiaire d'une police d'assurance vie permanente. Certaines polices d'assurance vie prennent de la valeur au fil du temps, de sorte que plus vous vivez longtemps, plus l'organisme peut recevoir d’argent. Une fois l'organisme de bienfaisance payé, il ne vous reste plus qu'à répartir votre patrimoine entre vos héritiers.
Par ailleurs, l’organisme de bienfaisance produira un fiscal à la succession en contrepartie du don, ce qui contribuera à réduire le montant de la facture d’impôt de la succession. Lorsque vous faites don de votre police à un organisme de bienfaisance de votre vivant, vous avez également l’option de demander l’émission annuelle de reçus fiscaux, au fur et à mesure que vous payez les primes de l'assurance.
Pour vous constituer un capital plus important
Lorsque vous avez suffisamment d'argent pour financer votre retraite, mais que vous souhaitez accroître votre patrimoine pour le transmettre à la prochaine génération, l'assurance vie permanente peut être un outil de placement utile. L'assurance vie avec participation aux bénéfices comprend une composante de placement qui vous permet de faire fructifier votre argent en franchise d'impôt, tant que les fonds restent dans la police.
Si vous faites fructifier votre argent dans un produit de placement ordinaire, votre succession paiera de l’impôt sur les revenus, mais l'argent gagné dans une police d'assurance est versé en franchise d'impôt au moment du décès. C'est un moyen efficace de réduire votre facture d’impôt finale en transférant une partie de vos avoirs dans une police d'assurance exonérée d'impôt.
Assurez-vous de vous qualifier le plus tôt possible
La souscription d'une assurance vie à partir de 50 ans pose deux grands problèmes : vous pourriez ne pas remplir les conditions requises et, dans le cas contraire, vous pourriez avoir à payer des primes élevées.
Si vous êtes encore relativement jeune et en bonne santé, l'obtention d'une assurance vie pour les plus de 50 ans ne devrait pas être hors de votre portée, mais plus vous vieillissez et plus vous avez de problèmes de santé, plus il vous sera difficile d'obtenir une assurance vie abordable.
En souscrivant une assurance vie à un âge plus jeune, vous pourrez bénéficier de tous ses avantages à un prix raisonnable.
Obtenez des conseils sur l'assurance vie qui vous convient le mieux
Un conseiller ou une conseillère IG examinera comment l'assurance vie s'intègre dans l'ensemble de votre plan financier. Ce spécialiste évaluera vos besoins en matière de planification successorale et déterminera si l'assurance vie vous aidera à répartir votre patrimoine de manière plus équitable, vous permettra de réaliser des économies d'impôt ou de laisser un héritage plus important.
Si vous envisagez de souscrire une assurance vie après 50 ans, parlez-en d'abord à votre conseiller ou conseillère IG. Si vous n’avez pas de conseiller IG, vous pouvez en trouver un ici.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.
Produits et services d’assurance distribués par Services d’Assurance I.G. Inc. (au Québec, cabinet de services financiers). Permis d’assurance parrainé par La Compagnie d’Assurance du Canada sur la Vie (à l’extérieur du Québec).
