Dans les relations de couple, l’argent est généralement un sujet délicat. Même les couples les plus compatibles doivent faire des compromis quant à la façon de dépenser leur revenu durement gagné et leur épargne.
Nous avons récemment commandé une étude sur les couples, l’argent et la retraite afin d’explorer cette dynamique. Nous avons interrogé les deux partenaires de 1 510 couples afin de savoir ce qu’ils et elles pensent, individuellement et ensemble, de l’argent et de la retraite.
Notre recherche a fait ressortir de bonnes nouvelles : il règne une très grande confiance mutuelle au sein des couples et les partenaires poursuivent les mêmes objectifs de retraite. Cependant, les couples ont plus de travail à faire pour cerner les détails de leurs plans financiers, notamment concernant le montant à économiser pour la retraite et déterminer ce qu’il adviendra de leur argent après leur décès.
Bien que ces sujets chargés émotivement peuvent être difficiles à aborder, nous savons que les couples qui ont des discussions franches à propos de leurs finances se sentent plus en confiance. Si vous vivez une relation durable, êtes près de l’âge de la retraite ou déjà à la retraite, ces quelques conseils vous aideront à trouver l’harmonie financière avec votre conjoint ou conjointe.
1. Priorité aux communications franches
Selon notre étude, de nombreux couples ont besoin de se mettre d’accord sur les enjeux de planification financière à long terme. Environ 20 % des couples nous ont dit qu’ils divergeaient d’opinion à propos de l’argent :
- à léguer aux enfants ou petits-enfants (25 %);
- à épargner en vue de la retraite (24 %);
- à consacrer à leur mode de vie (22 %).
Pour la plupart des gens, la retraite est souvent l’objectif financier le plus important, et comme tout ce qui touche à l’argent, elle peut engendrer des conversations difficiles et chargées d’émotions. Il est vital que les couples trouvent un terrain d’entente au sujet de leur plan de retraite en réfléchissant aux questions suivantes : Vous et votre conjointe ou conjoint prendrez-vous votre retraite en même temps, ou à des moments différents? Est-ce que l’un ou l’une d’entre vous prévoit travailler à temps partiel à la retraite? Quels sont vos principaux objectifs après avoir cessé de travailler? Les réponses à ces questions, entre autres, peuvent avoir des répercussions financières à long terme.
2. Cessez de retarder la planification successorale
Si votre couple n’a pas encore de plan successoral, il n’est pas le seul : plus de la moitié des couples (52 %) interrogés n’ont pas élaboré de plan successoral. Pourtant, tout le monde, peu importe ses actifs ou sa situation familiale, en a besoin.
Même si la première étape d’un plan successoral est un testament à jour, ce plan est loin de s’y limiter. Un plan successoral peut préciser vos volontés en matière de fiducies, vos stratégies de dons de votre vivant à vos êtres chers et aux causes que vous soutenez, ainsi que des directives claires à propos des soins médicaux et soins de longue durée.
Pour harmoniser vos vues avec celles de votre partenaire sur des sujets financiers importants comme la planification de la retraite, il vous faudra plusieurs conversations. Recourez à un notaire ou à un avocat, qui vous aidera à diviser le processus en petites étapes faciles à gérer. Je recommande également d’y faire participer votre conseiller financier ou votre conseillère financière pour comprendre les incidences de divers choix de planification successorale sur l’ensemble de vos finances.
3. Soyez sur la même longueur d’onde à propos du soutien aux membres adultes de la famille
Contribuer au bien-être financier de membres adultes de la famille, dont les parents, frères, sœurs et enfants, est plus fréquent qu’on pourrait le penser : 72 % des couples interrogés ont mentionné qu’ils aident leurs proches. Pourtant, 15 % des couples ont indiqué être en désaccord à propos du niveau du soutien.
Si vous êtes en mesure de soutenir des membres adultes de votre famille et souhaitez le faire, vous devriez consentir de tels dons seulement après avoir solidifié votre plan d’épargne-retraite et tenu compte des imprévus qui pourraient survenir et des coûts connexes. Même les plans les mieux pensés peuvent dérailler. Près du tiers (31 %) des couples interrogés ont pris leur retraite à la suite d’une circonstance imprévue, comme un problème de santé ou une mise à pied.
Voici ce que je conseille aux couples qui envisagent de donner de l’argent à des membres adultes de leur famille :
- Communiquez franchement et souvent avec votre conjointe ou votre conjoint pour établir une stratégie de dons réfléchie qui ne mettra pas en péril votre propre retraite.
- Réfléchissez à la distinction importante qui existe entre fournir une aide financière ponctuelle pour la réalisation d’un grand rêve — comme un mariage ou une mise de fonds pour l’achat d’une maison — et offrir du soutien sur une base régulière pour les dépenses quotidiennes.
- Mettez des limites claires à votre générosité et communiquez-les aux personnes concernées. Et si certaines sommes sont des prêts plutôt que des dons, indiquez clairement vos attentes à propos de leur remboursement, en particulier quant aux échéances.
4. Trouvez des moyens de régler vos désaccords de manière sereine
Il est tout à fait normal que les membres d’un couple aient des points de vue différents sur les sujets financiers. Ce qui importe, c’est de discuter de ses divergences dans un climat serein et de trouver des compromis, et c’est l’approche adoptée par près de sept couples interrogés sur dix (68 %). Près de la moitié (51 %) trouvent bénéfique de revoir leurs priorités financières ou de réexaminer leur budget lors de la recherche d’une solution.
Par contre, un quart (25 %) des répondants ont indiqué que l’un ou l’autre des membres du couple obtient habituellement ce qu’il ou elle veut. Même si c’est acceptable en cas de désaccord mineur, comme financer une amélioration domiciliaire modeste ou choisir une destination de vacances, je recommande fortement aux couples de rechercher un compromis à propos des enjeux plus importants, comme la date de départ à la retraite ou la planification successorale.
5. Choisissez ensemble un conseiller financier ou une conseillère financière
Pour harmoniser ses aspirations et objectifs financiers avec son conjoint ou sa conjointe, il faut prendre en compte plusieurs aspects et complexités. Un conseiller financier ou une conseillère financière peut se révéler une ressource de grande valeur pour faciliter les échanges difficiles, fournir un point de vue objectif et s’assurer que les deux partenaires expriment leur point de vue.
Cette approche, selon les résultats de notre étude, comporte des avantages inestimables. Les couples qui travaillent avec une conseillère ou un conseiller sont plus susceptibles de parler de manière franche et transparente de leurs finances et ont une plus grande tranquillité d’esprit quant à la longévité de leur épargne.
Il n’est pas nécessaire que les couples soient toujours du même avis pour réussir. Il s’agit plutôt d’avoir une communication franche, qui renforce la confiance mutuelle. Le maintien d’un dialogue à propos des sujets financiers importants est un ingrédient clé des partenariats heureux et durables.
Traduction d’un article de Marcy Keckler, Cfp® et Crpc®, publié par Kiplinger, dont la diffusion a été autorisée par DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, contactez legal@industrydive.com.
