Il apparaît cependant plus logique d’évaluer les avantages pour vous d’établir un budget que le travail que cela peut exiger. L’établissement d’un budget peut réduire considérablement votre stress financier, en vous procurant une plus grande stabilité financière et en vous permettant de garder le contrôle sur vos dépenses et de réduire vos dettes.
Voyons pourquoi un budget est si important et comment établir un budget mensuel efficace.
Pourquoi un budget est si important
Un budget mensuel est indispensable pour aspirer à une plus grande stabilité financière. Sans budget mensuel, vous ne saurez jamais combien d’argent vous recevez ni comment vous le dépensez. De plus, le risque de dépenser plus que ce que vous gagnez et de vous endetter est beaucoup plus grand, et épargner peut alors devenir impossible.
Si vous vous reconnaissez dans les situations suivantes, vous avez tout à gagner à établir un budget :
- Vous avez l’impression de n’avoir aucun contrôle sur vos finances.
- Vous ne parvenez pas à épargner en vue d’un événement ou d’un achat important.
- Vous n’avez aucune idée de la façon dont votre argent est dépensé.
- Vos dettes s’accumulent.
- Vous n’épargnez pas suffisamment pour la retraite.
Voyons de quelle façon un budget peut améliorer considérablement votre bien-être financier et vous aider ensuite à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.
Réduction des dettes
Le remboursement des dettes est un objectif important de tout plan budgétaire. Si vous avez des dettes à intérêt élevé (comme des soldes de cartes de crédit ou des prêts ou des marges de crédit non garantis), vous pourriez facilement vous retrouver à payer des milliers de dollars chaque année juste en intérêts. Il pourrait aussi vous falloir des années pour rembourser vos dettes.
Lorsque les dettes à intérêt élevé s’accumulent, atteindre un objectif financier devient beaucoup plus difficile. De plus, vos dettes peuvent rapidement devenir hors de contrôle, jusqu’à vous obliger à déclarer faillite ou à déposer une proposition de consommateur. Dans les deux cas, vous aurez beaucoup de difficulté à avoir accès à du crédit abordable par la suite (par exemple pour obtenir un prêt hypothécaire ou un prêt automobile).
Un budget mensuel peut vous permettre de prévoir un certain montant pour le remboursement de vos dettes dans un délai raisonnable. Vous pouvez aussi utiliser des stratégies comme la consolidation de dettes pour réduire vos dettes plus rapidement. Cette stratégie vous permet de regrouper toutes vos dettes à intérêt élevé à l’intérieur d’un même prêt à faible taux d’intérêt (idéalement un prêt garanti par votre maison, comme une marge de crédit hypothécaire).
En plus de faciliter considérablement la gestion (un seul paiement mensuel), cette solution peut réduire substantiellement le montant d’intérêts payés et vos sorties d’argent mensuelles, vous laissant ainsi plus d’argent pour payer vos factures à temps et épargner.
Contrôle des dépenses
L’un des grands avantages du budget mensuel, c’est qu’il vous permet de comprendre beaucoup mieux comment vous dépensez votre argent. Lorsque vous commencerez à établir votre budget, vous devrez déterminer comment vous dépensez chaque dollar.
Chaque montant devra être classé dans la catégorie appropriée : dépenses essentielles, ponctuelles ou discrétionnaires (les petits plaisirs). Après avoir fait l’exercice, le montant de vos dépenses non essentielles, comme les cafés ou les repas à emporter, pourrait vous surprendre (ou même vous causer un choc).
Savoir, c’est pouvoir, et c’est particulièrement vrai dans ce cas-ci. Si vous dépensez 80 $ par mois pour votre café quotidien, vous pouvez facilement récupérer le plus gros de cette somme en apportant votre café au travail ou en vous servant un café au bureau.
Et une fois que vous aurez commencé à suivre un budget, il vous sera beaucoup plus facile de limiter vos dépenses. Lorsque chaque dollar est pris en compte, les risques de trop dépenser sont beaucoup moins grands. Vous saurez exactement combien vous pouvez dépenser chaque mois et vous aurez beaucoup moins de mal à atteindre vos objectifs financiers.
Augmentation de l’épargne
Avant de commencer à tenir un budget, on a souvent tendance à dépenser un peu à l’aveuglette. Or si vous multipliez les dépenses aléatoires ou impulsives, l’argent de votre chèque de paie risque de vous filer entre les doigts en un rien de temps.
Un plan budgétaire vous permet d’épargner avant d’effectuer toute dépense discrétionnaire. Une fois que vous savez comment gérer votre argent, vous payez vos factures et d’autres dépenses incontournables en premier, et ensuite vous mettez de l’argent de côté. Le reste peut être utilisé pour les dépenses discrétionnaires.
L’épargne est un moyen très efficace de réduire le stress financier, qui peut vous aider de bien des façons :
- en vous évitant de vous endetter;
- en vous permettant de faire des achats importants;
- en vous offrant une retraite plus confortable.
Après quelques années de saine gestion budgétaire, vous devriez commencer à reprendre le contrôle de vos dettes et à accumuler de l’épargne, ce qui améliorera considérablement votre bien-être financier.
Réserve pour faire face aux urgences
Beaucoup de gens finissent par s’endetter pour financer des dépenses urgentes imprévues, d’un montant potentiellement élevé qu’ils n’ont tout simplement pas sous la main. Les dépenses urgentes peuvent faire déraper n’importe quel plan financier si vous n’avez pas prévu un moyen pour y faire face.
Le plan budgétaire comprend aussi la constitution d’un fonds d’urgence. L’idée, c’est de mettre une certaine somme de côté chaque mois jusqu’à ce que votre fonds d’urgence atteigne le montant souhaité (certains visent un montant suffisant pour couvrir trois mois de dépenses ou plus). Vous pouvez ensuite retirer de l’argent de ce fonds si vous avez une dépense inattendue, ce qui vous évite de vous endetter.
Si vous retirez de l’argent du fonds, vous devriez y cotiser de nouveau jusqu’à ce qu’il soit complètement réapprovisionné. La capacité de se constituer un fonds d’urgence est assurément l’un des principaux avantages d’avoir un plan budgétaire. Sans fonds d’urgence, même les meilleurs plans financiers peuvent facilement déraper.
Commencer à tenir un budget
Pour commencer à tenir un budget, le mieux est de procéder par étapes.
- Déterminez le montant exact de votre revenu après impôt : comme la plupart des budgets fonctionnent selon des plans mensuels, vous devez calculer la paie nette que vous recevez chaque mois; c’est le point de départ de votre plan budgétaire.
- Calculez vos frais fixes mensuels : versements hypothécaires ou loyer, paiements sur l’auto, versements fixes pour le remboursement des prêts, dons de bienfaisance et tout autre paiement régulier d’un même montant à effectuer chaque mois.
- Calculez vos frais variables : épicerie, vêtements, factures de services publics (qui fluctuent souvent durant l’année), essence, réparations de voiture, cartes de crédit, etc. Déterminez ensuite combien ces dépenses vous coûtent en moyenne chaque mois (calculez la somme de ces dépenses sur l’année et divisez ce montant par 12).
- Finalement, faites le total de vos dépenses discrétionnaires : repas à emporter et au restaurant, billets de cinéma, de spectacles ou d’événements sportifs et tout ce que vous ne considérez pas comme « essentiel » (autrement dit, les petits plaisirs de la vie). Divisez ensuite ce montant par 12 pour obtenir le montant mensuel de vos dépenses discrétionnaires.
L’étape suivante est déterminante : soustrayez ces trois types de dépenses du montant de votre revenu mensuel. Le résultat, c’est le chiffre avec lequel vous devrez maintenant travailler. Si c’est un petit montant, vous devrez vous efforcer de l’augmenter (pour ajouter de l’épargne dans l’équation).
Si le montant est négatif, cela signifie que vous dépensez plus que ce que vous gagnez, ce qui est un gros problème. Peu importe le chiffre, c’est l’occasion pour vous de couper dans les dépenses et d’augmenter le montant affecté à l’épargne ou au remboursement de vos dettes.
Gestion budgétaire à court terme
Si des éléments préoccupants sont apparus à la première étape de votre plan budgétaire (comme des paiements élevés sur vos dettes ou une marge de manœuvre réduite une fois les dépenses payées), votre gestion budgétaire à court terme doit les résoudre.
La prochaine étape du plan consiste en effet à définir vos objectifs à court et à long terme. Idéalement, vos objectifs à court terme devraient inclure un ou plusieurs des suivants :
- Éliminer les dettes à intérêt élevé.
- Réduire les dépenses discrétionnaires.
- Épargner davantage.
- Commencer à constituer un fonds d’urgence.
Reprenons chacun de ses objectifs séparément.
Remboursement accéléré des dettes : Il existe quelques stratégies pour réduire vos dettes à intérêt élevé. Nous avons déjà mentionné la marge de crédit hypothécaire, qui peut être la stratégie la plus efficace pour les propriétaires, puisqu’elle permet de rembourser toutes ses dettes à intérêt élevé en utilisant la valeur nette de sa maison.
Comme les taux d’intérêt des marges de crédit hypothécaires sont beaucoup plus bas (parfois quatre fois moins élevés que les intérêts sur les soldes des cartes de crédit), vous arriverez normalement à réduire vos versements de façon considérable. Cela vous permettra de dégager un montant important chaque mois qui pourra être affecté au remboursement de votre marge de crédit hypothécaire. Vous pourrez ainsi rembourser vos dettes beaucoup plus rapidement que si vous aviez conservé vos comptes à intérêt élevé.
Une stratégie comparable consiste à refinancer votre maison de manière à intégrer vos dettes à intérêt élevé à votre prêt hypothécaire. Cela vous permet habituellement de bénéficier du taux d’intérêt le plus bas sur vos dettes de tous ordres et de réduire sensiblement vos versements (comme la dette est remboursée sur la durée de votre prêt hypothécaire – la période d’amortissement –, les montants des remboursements sont habituellement très abordables).
Réduction des dépenses discrétionnaires : Une condition essentielle au succès de votre gestion budgétaire à court terme est la réduction de vos dépenses non essentielles. Vous devez poser un regard critique sur vos dépenses discrétionnaires et déterminer celles qui peuvent être réduites ou carrément éliminées.
Voici quelques solutions rapides pour réduire vos dépenses :
- Annulez tous les abonnements que vous utilisez rarement ou jamais (service de diffusion en continu, centre d’entraînement, services de nouvelles).
- Réduisez vos repas à emporter ou au restaurant.
- Limitez-vous à un événement sportif par mois (regardez plutôt les matchs à la télévision).
- Regardez des films en ligne au lieu d’aller au cinéma.
- Apportez votre repas au bureau (restants ou sandwiches et salades).
Accumulation de l’épargne : Les stratégies décrites plus haut vous aideront à réduire de façon drastique vos dépenses non essentielles. L’argent ainsi économisé peut vous permettre d’équilibrer votre budget (s’il est déficitaire), de rembourser vos dettes plus rapidement et d’épargner davantage.
Une autre stratégie pour épargner consiste à structurer votre budget par ordre de priorité : dépenses essentielles (comme votre prêt hypothécaire, vos factures de services publics et les paiements sur vos dettes), suivies de l’épargne et enfin des dépenses discrétionnaires. Cela ne veut pas dire de renoncer complètement aux petites gâteries, mais simplement d’accorder une plus grande priorité à l’épargne.
Constitution d’un fonds d’urgence : Selon vos objectifs financiers, vous pouvez avoir plusieurs raisons d’épargner, que ce soit pour un mariage, une nouvelle voiture, une nouvelle maison ou la retraite. En plus de tenir compte de vos objectifs d’épargne, vous devez cotiser à votre fonds d’urgence chaque mois.
Nous ne saurions trop insister sur l’importance d’un fonds d’urgence. Sans un fonds d’urgence, la première dépense urgente pourrait faire complètement déraper votre budget et votre plan financier.
La règle 50-30-20 et autres méthodes de gestion du budget
Maintenant que vous avez une meilleure idée de votre revenu et de vos dépenses essentielles, ainsi que des façons de réduire vos dettes plus rapidement et de limiter vos dépenses, vous devez choisir une méthode pour gérer votre budget.
Une méthode couramment utilisée est la règle 50-30-20. Cette stratégie assez simple a de nombreux adeptes. Essentiellement, elle consiste à répartir votre revenu mensuel entre trois catégories :
Besoins essentiels (jusqu’à 50 % du budget) : ce sont les dépenses qui ne peuvent pas être évitées, comme les frais de logement (versements hypothécaires, loyer, taxes municipales, réparations, etc.), les frais de déplacement (paiements sur l’auto, entretien, assurance, essence, transport en commun, etc.), les vêtements, les chaussures et l’épicerie.
Besoins non essentiels (30 % du budget) : ils incluent les sorties et les loisirs, en plus de ce joli petit ensemble ou de ces superbes chaussures dont vous n’avez pas vraiment besoin, mais qui vous font très envie.
Épargne (20 % du budget) : elle comprend l’argent affecté à votre fonds d’urgence, à la retraite, à une future mise de fonds et à tout autre objectif d’épargne.
La règle de gestion budgétaire 50-30-20 n’a pas besoin d’être suivie à la lettre : durant les premiers mois, vous pourriez constater que certaines catégories accaparent une plus grande part de votre budget. Par exemple, si votre principal objectif est de rembourser votre dette à intérêt élevé, vous pourriez consacrer jusqu’à 70 % de votre budget à vos besoins essentiels, du moins jusqu’à ce que cette dette ait été remboursée ou qu’elle soit mieux gérée.
De la même façon, votre budget pour vos besoins non essentiels pourrait représenter moins de 30 % de votre revenu total, jusqu’à ce que vos dettes soient remboursées ou que votre fonds d’urgence soit suffisamment provisionné.
Si la règle 50-30-20 est trop contraignante pour vous, le budget base zéro (qui tient compte du moindre dollar dépensé) peut être une méthode plus appropriée. Elle consiste à répartir vos dépenses en plusieurs catégories et à allouer un montant de revenu à chacune, au cent près. Cette méthode est aussi beaucoup plus souple, puisque si une catégorie exige moins d’argent (par exemple, une fois que vous avez remboursé vos dettes ou constitué votre fonds d’urgence), ces fonds peuvent être affectés aux autres catégories d’épargne.
Outils pour créer un plan budgétaire mensuel
Il existe plusieurs outils pour établir et surveiller votre plan budgétaire. Selon vos compétences en mathématique ou votre maîtrise de la technologie, vous pourrez choisir l’outil qui vous convient le mieux.
Vous pouvez vous en tenir à la bonne vieille méthode du papier et du crayon, en notant vos catégories de dépenses et en les mettant à jour durant le mois. Vous pouvez aussi utiliser un tableur numérique, comme Excel, pour vous aider à établir et à suivre votre budget (Excel fera tous les calculs pour vous).
Si vous êtes à l’aise avec la technologie, il existe une variété d’applications budgétaires qui sont appréciées des utilisateurs. Une fois que vous avez entré vos informations (certaines applications de gestion budgétaire permettent de relier votre compte bancaire et vos cartes de crédit pour mieux faire le suivi de vos dépenses), ces applications font le gros du travail pour vous.
Certaines vous permettent également d’entrer vos objectifs d’épargne et de suivre le paiement de vos factures et incluent même des alertes pour vous protéger contre les fraudes. La plupart incluent un essai gratuit et certaines proposent une version gratuite (avec moins de fonctionnalités), sinon les frais d’abonnement mensuels exigés sont relativement bas.
Gestion budgétaire à long terme
Quand vous commencerez à suivre votre plan budgétaire mensuel, il se peut que vos objectifs changent considérablement au cours des 12 à 24 premiers mois. Si vous avez commencé à tenir un budget pour réduire vos dépenses ou vos dettes, reprendre le contrôle de vos finances ou tout cela en même temps, vos objectifs budgétaires à court terme seront assez simples.
L’objectif de votre plan sera d’éliminer vos dettes à intérêt élevé, de couper dans vos dépenses et de commencer à amasser de l’épargne (en particulier pour votre fonds d’urgence).
Une fois ces objectifs atteints, vous pourrez penser à vos objectifs à long terme. Vous commencerez à planifier pour l’avenir, à épargner pour la retraite et à mettre de l’argent de côté pour les achats importants en évitant de vous endetter. Apprenez-en plus sur la façon d’établir un plan d’épargne-retraite robuste.
Conseils pour un plan budgétaire efficace
Soyez réaliste : c’est la meilleure façon de vous assurer que votre budget mensuel ne dérapera pas à la première occasion. Si vous consacrez la presque totalité de votre budget à payer vos factures et à épargner, vous en aurez vite assez de vous priver de tous les petits plaisirs de la vie. Offrez-vous un peu de bon temps, tout en limitant vos dépenses.
Faites preuve de souplesse : comme on l’a vu, votre plan budgétaire risque de varier beaucoup plus à court terme qu’à long terme. De plus, des dépenses ponctuelles imprévues pourraient venir s’ajouter, ce qui vous obligera à modifier un peu votre budget. La gestion budgétaire n’est pas une science exacte et, pour être efficace, elle exige une certaine souplesse.
Surveillez votre budget de près (en particulier durant les premiers mois) : gardez le contrôle sur vos dépenses et restez fidèle à vos objectifs d’épargne. Si vous échouez continuellement à respecter un objectif budgétaire, revoyez votre plan mensuel pour le rendre plus réaliste.
Soyez responsable. Si vous vivez en couple, assumez vos responsabilités l’un envers l’autre. Si vous vivez seul(e), demandez à un parent, à un frère ou une sœur ou à un(e) ami(e) de vous aider à garder le cap en les informant régulièrement de vos progrès. Comme la plupart des gens n’aiment pas décevoir les autres, le fait de devoir répondre de vos actes – ne serait-ce qu’envers vous-même – peut vous aider à garder votre plan budgétaire sur la bonne voie.
Comment un conseiller ou une conseillère IG peut vous aider à établir un budget efficace
Aider les clients et clientes à optimiser leur revenu, à améliorer leur confiance financière et à atteindre leurs objectifs d’épargne fait partie du travail d’un conseiller ou d’une conseillère IG. Voyez comment il ou elle peut vous accompagner dans l’établissement d’un budget efficace :
- en vous aidant à établir un budget réaliste que vous pouvez respecter;
- en travaillant avec vous pour vous constituer un fonds d’urgence;
- en vous proposant des stratégies pour réduire votre endettement;
- en vous aidant à affecter les surplus de liquidités à la réalisation de divers objectifs;
- en vous suggérant diverses stratégies sur mesure pour optimiser vos liquidités.
Votre conseiller ou conseillère IG vous aidera également à créer votre Plan vivant, un plan financier qui tient compte de chaque aspect de votre vie financière, y compris la gestion des liquidités, la planification de la retraite, la couverture d’assurance pour assurer votre protection et celle de vos proches, les stratégies hypothécaires, les placements et l’épargne pour les achats importants. Et tout cela de la manière la plus avantageuse sur le plan fiscal.
Parlez à votre conseiller ou conseillère IG dès aujourd’hui pour établir un budget et exercer un meilleur contrôle sur vos finances. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.
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