Votre cote de crédit est importante si vous avez un jour besoin de demander un prêt, une carte de crédit ou un prêt hypothécaire, car votre cote aura des conséquences sur le taux d’intérêt qui vous sera offert ainsi que sur l’approbation du prêt.
Mais comment fonctionne la cote de crédit, et qu’est-ce qu’une « bonne » cote de crédit? Pourquoi la cote de crédit est-elle si importante, et comment l’améliorer? Nous répondrons à ces questions dans cet article. Vous trouverez aussi dans notre FAQ des réponses aux questions les plus souvent posées.
Comprendre la cote de crédit au Canada
Au Canada, la plupart des dossiers de crédit et des cotes de crédit sont gérés par deux agences privées d’évaluation du crédit : Equifax Canada et TransUnion Canada. Ces agences créent un dossier de crédit pour les Canadiens et Canadiennes qui empruntent de l’argent ou demandent du crédit pour la première fois (l’information provient du prêteur).
En se basant sur ce dossier et sur votre manière de gérer vos dettes, les agences d’évaluation du crédit déterminent votre cote de crédit. Cette cote sert à refléter votre gestion des dettes et le risque que vous représentez pour un prêteur (c’est-à-dire le risque que vous fassiez défaut à un prêt). Equifax et TransUnion ont des manières légèrement différentes de calculer votre cote de crédit; ne soyez donc pas surpris(e) que votre cote diffère selon l’agence.
Les cotes de crédit varient de 300 à 900. Ce qui est considéré comme une bonne ou une très bonne cote dépend du prêteur, mais en général une cote de moins de 580 est considérée comme mauvaise. Au-delà de 580, la cote de crédit est passable, et au-delà de 670, elle est bonne, voire très bonne. Une cote de plus de 800 est considérée comme excellente.
Selon TransUnion, la cote de crédit moyenne au Canada est de 650, ce qui se situe dans la partie supérieure de la fourchette des cotes « passables » (article disponible seulement en anglais). Environ 20 % des Canadiens et Canadiennes ont une cote de moins de 600, ce qui signifie qu’un grand nombre d’entre eux seraient considérés comme ayant un mauvais crédit et ainsi comme étant un risque pour les prêteurs.
Les fourchettes des cotes de crédit
Les cotes de crédit varient de 300 à 900. Voici ce que signifient les différentes fourchettes de cotes de crédit d’après Equifax Canada (article disponible seulement en anglais)
300 à 579 Mauvaise
580 à 669 Passable
670 à 739 Bonne
740 à 799 Très bonne
800 et plus Excellente
Comment fonctionne la cote de crédit au Canada?
Divers aspects de votre vie financière sont inclus dans votre dossier et votre cote de crédit. Les banques, les caisses populaires, les sociétés émettrices de cartes de crédit et les autres sociétés de financement envoient des informations à Equifax et à TransUnion. Les prêteurs, les entreprises de location d’automobiles, les compagnies de téléphonie mobile et d’assurance, les propriétaires d’immeubles locatifs et même certains employeurs peuvent ensuite utiliser cette cote de crédit.
Dans l’ensemble, vous devez donner votre permission pour permettre à une entreprise ou à un propriétaire d’obtenir votre dossier de crédit (quoiqu’à l’Île-du-Prince-Édouard, en Nouvelle-Écosse et en Saskatchewan, ceux-ci ne doivent que vous avertir s’ils désirent consulter votre cote).
Différents types de situations peuvent nuire à votre cote de crédit, notamment :
- Manquer un paiement sur un prêt personnel, un prêt hypothécaire, une carte de crédit ou une facture de téléphonie mobile.
- Utiliser un grand pourcentage de votre crédit disponible (habituellement, une proportion de plus de 30 % peut avoir des conséquences négatives).
- Déclarer une faillite.
- Conclure une proposition de consommateur.
- Avoir une dette qui a été transférée à une agence de recouvrement.
- Lorsqu’un prêteur consulte votre dossier de crédit.
- Si des alertes de fraude sont faites sur votre compte.
- Avoir un bref historique d’emprunt.
- Avoir très peu ou beaucoup de prêts ou de cartes de crédit.
Déclarer faillite ou conclure une proposition du consommateur peut gravement nuire à votre cote de crédit et vous aurez probablement beaucoup de difficulté à obtenir un prêt ou d’autres formes de crédit pour nombre d’années par la suite. Ironiquement, si vous n’empruntez pas d’argent, vous n’aurez pas d’antécédents de crédit et, par conséquent, vous n’aurez probablement aucune cote de crédit.
Pourquoi la cote de crédit est-elle importante?
L’une des plus grandes ironies de la cote de crédit est que mieux vous gérez votre crédit, meilleure est votre cote et meilleurs sont les taux d’intérêt auxquels vous vous qualifiez; moins vous gérez bien votre crédit, plus vos prêts vous coûtent cher, et plus il devient difficile de gérer votre crédit.
Votre cote de crédit peut avoir des conséquences quand vous souhaitez :
- Obtenir un prêt.
- Acheter une maison.
- Obtenir un bas taux d’intérêt sur un prêt.
- Avoir plus d’options financières.
- Trouver un appartement à louer.
- Obtenir un emploi.
Si vous avez une mauvaise cote de crédit, vous pourriez avoir beaucoup de difficulté à obtenir un prêt hypothécaire; vous n’aurez alors peut-être pas le choix d’utiliser les services d’un prêteur de catégorie B, qui vous offrira un taux d’intérêt plus élevé que la moyenne. Pareillement, vous pourriez avoir de la difficulté à obtenir un prêt à un bon taux d’intérêt, ou une nouvelle carte de crédit.
Il est aussi plus difficile de louer un logement avec une faible cote de crédit. Les propriétaires veulent avoir l’assurance que vous serez capable de payer votre loyer rapidement et que vous ne deviendrez pas un(e) locataire problématique. Si votre cote de crédit est faible, il y a de fortes chances que le propriétaire choisisse un(e) locataire qui a un meilleur crédit.
Du côté de la planification financière, une mauvaise cote de crédit peut limiter vos options d’emprunt. Certains types de prêts, comme un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire, peuvent grandement vous aider à atteindre vos objectifs financiers à long terme. Une cote de crédit faible ou même passable peut mettre ces options hors de votre portée, rendant vos objectifs financiers encore plus difficiles à atteindre dans de bons délais.
Une faible cote de crédit peut aussi limiter vos possibilités d’emploi. Certains employeurs tiennent à consulter votre cote de crédit avant de vous offrir un emploi. Il y a de grandes chances que cela arrive si vous envoyez votre candidature pour un poste dans le secteur des services financiers; les employeurs voudront non seulement savoir si vous êtes capable de gérer votre propre argent, mais aussi s’assurer que vous n’êtes pas dans une situation où vous seriez enclin(e) à accepter un pot-de-vin.
Les employé(e)s du gouvernement fédéral doivent également se soumettre à une vérification de leur crédit avant qu’une offre d’emploi leur soit présentée. La raison en est que, si une personne a beaucoup de dettes, il y a plus de risques qu’elle commette des actes contraires à l’éthique et pose un risque à la sécurité.
Comment améliorer sa cote de crédit au Canada?
Si vous avez une cote de crédit faible ou passable et que vous voulez l’améliorer, il existe différentes stratégies pour y parvenir assez rapidement.
Vérifiez régulièrement votre dossier de crédit : il est payant de vérifier souvent votre dossier de crédit, car il nous arrive à tous et à toutes de commettre des erreurs. Par exemple, un prêt que vous pensiez avoir fini de rembourser ne l’est peut-être pas complètement. Cela pourrait mener à plusieurs mois de défaut de paiement, ce qui aurait des conséquences négatives considérables sur votre cote. Un comportement frauduleux peut également entacher votre cote.
En vérifiant régulièrement votre dossier de crédit, vous pouvez corriger toute erreur et remédier à tout problème avant qu’ils commencent à affecter votre cote de crédit.
Priorisez le remboursement à temps de vos dettes : une bonne gestion de vos dettes est l’une des façons les plus efficaces d’améliorer votre cote de crédit. Il peut être très utile d’activer les paiements automatiques pour vous assurer de ne jamais manquer un paiement.
Gardez vos soldes de crédit bas : rien ne laisse davantage supposer que vous êtes un emprunteur/une emprunteuse à risque que si vous atteignez le plafond de toutes vos cartes de crédit. Essayez de garder vos soldes en dessous de 30 % de votre limite de crédit pour éviter les répercussions négatives sur votre cote de crédit. Vous pouvez demander à votre société émettrice de cartes de crédit d’augmenter votre limite de crédit afin de réduire le pourcentage du solde dû.
Ayez divers types de comptes de crédit : une variété de crédits peut entraîner des conséquences positives sur votre cote de crédit. En ayant deux types ou plus de comptes de crédit ouverts, comme un prêt hypothécaire, un prêt à tempérament, une carte de crédit ou un compte de téléphonie mobile, et en les gardant en règle, vous pouvez faire grimper votre cote de crédit de manière importante.
Gardez vos prêts et crédits de longue date ouverts : plus longtemps vous gardez une carte de crédit, plus elle fera monter votre cote de crédit.
Obtenez une carte de crédit avec garantie : cela peut vraiment vous aider si votre cote de crédit est si basse que vous n’êtes pas admissible à une carte de crédit ordinaire. Bien qu’il y ait un dépôt à payer pour utiliser la carte, vous devrez la gérer de la même manière qu’une carte de crédit ordinaire. Si vous gérez bien ce compte, cela vous aidera à améliorer votre cote de crédit.
N’occasionnez pas trop de vérifications de votre crédit en même temps : si vous soumettez des demandes pour diverses cartes de crédit en même temps, votre comportement donnera l’impression que vous avez désespérément besoin d’argent, et donc que vous présentez un risque financier. Soumettez seulement une demande à la fois et essayez d’étendre les périodes entre les vérifications de votre crédit.
Envisagez la consolidation de dettes : si vous avez plusieurs soldes de carte de crédit élevés, il pourrait être judicieux de tous les rembourser avec un seul prêt. Non seulement cela réduira potentiellement la quantité d’intérêts que vous payez, mais cela facilitera aussi la gestion de vos dettes en réduisant le nombre de vos prêts à solde élevé, ce qui améliorera votre cote de crédit.
FAQ sur la cote de crédit
Est-ce que je nuis à ma cote de crédit si je la consulte?
Quand vous vérifiez votre propre cote de crédit, on appelle cela une « vérification de crédit sommaire » (ou une « demande sans impact »), et cela n’affecte pas votre cote de crédit.
Est-ce que ma cote de crédit va baisser si je perds mon emploi?
Pas directement; votre statut d’emploi n’est pas présent dans votre dossier de crédit. Cependant, si vous perdez votre emploi, vous aurez peut-être de la difficulté à rembourser vos dettes à temps, ce qui fera diminuer votre cote de crédit.
Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?
Au-delà de 670, votre cote de crédit est considérée comme étant bonne, mais les meilleures occasions d’emprunt (par exemple, les prêts hypothécaires aux taux d’intérêt les plus bas) sont en général offertes seulement aux personnes qui ont une cote de crédit qui dépasse environ 740.
Est-ce qu’une bonne cote de crédit garantit l’obtention d’un prêt?
Pas nécessairement. En général, vous devez également prouver que vous avez les moyens nécessaires pour rembourser le prêt, donc on prendra aussi en compte votre revenu et vos autres dettes avant de vous octroyer un prêt.
Comment faire pour vérifier ma cote de crédit?
Vous pouvez demander une copie gratuite de votre dossier de crédit au Canada auprès de TransUnion et d’Equifax une fois par année. Il est également possible d’obtenir gratuitement votre cote de crédit auprès d’entreprises comme Credit Karma et Borrowell.
Si je déclare une faillite, est-ce que ma cote de crédit va être à jamais ruinée?
Même si déclarer faillite ou conclure une proposition du consommateur peut gravement affecter votre cote de crédit, aucune de ces deux options ne peut l’endommager pour toujours. Une fois que vous êtes libéré(e) d’une faillite ou d’une proposition de consommateur, celle-ci restera dans votre dossier de crédit pendant un certain nombre d’années (la durée dépend de votre province de résidence), mais elle sera éventuellement rayée de votre dossier.
Est-ce que la cote de crédit de mon conjoint/ma conjointe peut affecter la mienne?
Si votre conjoint(e) a une mauvaise cote de crédit, la vôtre n’en sera pas affectée. Cependant, si vous êtes cosignataires d’un prêt où il y a des paiements en retard, cela aura des conséquences aussi négatives sur votre cote de crédit que si le prêt n’était qu’à votre nom. La mauvaise cote de crédit de votre conjoint(e) pourrait aussi affecter votre capacité d’emprunter en tant que couple, dans la mesure où il y a des risques que ce soit plus difficile d’obtenir un prêt conjoint, comme un prêt hypothécaire.
Comment faire pour contester ma cote de crédit?
Si vous pensez qu’il y a une erreur dans votre dossier de crédit (laquelle entraîne des conséquences négatives sur votre cote de crédit), vous devez contacter directement TransUnion ou Equifax.
Comment obtenir de l’aide pour améliorer sa cote de crédit au Canada?
Votre conseiller ou conseillère IG peut vous aider à améliorer votre gestion des liquidités en adoptant de meilleures habitudes de gestion financière. Il ou elle pourra vous aider à mettre en place un budget auquel vous saurez vous tenir et à améliorer la gestion de vos dettes afin que vous payiez vos dettes régulièrement et à temps. Cela fera alors grimper votre cote de crédit assez rapidement.
Communiquez dès aujourd’hui avec votre conseiller ou conseillère IG pour obtenir de l’aide afin d’améliorer votre cote de crédit. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.
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