Coûts du refinancement au Canada

Points saillants

• Vous pouvez refinancer votre prêt hypothécaire plus tôt pour bénéficier d’un taux d’intérêt plus bas ou accéder à la valeur nette de votre maison.
• Le refinancement peut vous aider à accéder à la valeur nette de votre maison pour des choses comme des rénovations domiciliaires, la consolidation de dettes ou l’achat d’une deuxième propriété.
• Le refinancement comporte un certain nombre de coûts associés, en particulier si vous résiliez votre prêt hypothécaire plus tôt ou si vous changez de prêteur.
• Le refinancement nécessite des recherches et il faut peser soigneusement le pour et le contre.

Raisons de refinancer votre prêt hypothécaire

Les gens refinancent leur prêt hypothécaire pour toutes sortes de raisons. En règle générale, les raisons les plus courantes de refinancer incluent l’obtention d’un meilleur taux ou l’accès à la valeur nette, pour consolider une dette, financer des rénovations domiciliaires ou acheter une autre propriété. 

• Refinancer pour obtenir un meilleur taux d’intérêt

Si les taux d’intérêt ont baissé depuis que vous avez contracté votre prêt hypothécaire, il peut être judicieux de le refinancer. Pour certains, les économies liées à un nouveau taux hypothécaire l’emportent sur les coûts de refinancement, comme les pénalités pour remboursement anticipé.

• Refinancer pour accéder à la valeur nette de votre maison

Dans un marché du logement stable, la valeur nette de votre maison augmente à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire. La valeur nette est une mesure de la propriété que vous possédez et pour laquelle vous n’avez pas terminé de rembourser un prêt. En refinançant, vous pouvez accéder à des fonds grâce à un nouveau prêt hypothécaire ou à une autre forme de prêt garanti. Bien des gens utilisent la valeur nette de leur maison pour payer des rénovations, un nouveau véhicule, des frais de scolarité ou pour consolider des dettes à taux d’intérêt élevé.

Coûts du refinancement de votre prêt hypothécaire

Bien qu’il y ait des frais associés au refinancement, pour beaucoup, les avantages peuvent l’emporter sur ces coûts. En fin de compte, cela dépend totalement de votre situation et des raisons que vous avez de refinancer. Voici une ventilation des coûts de refinancement de votre prêt hypothécaire au Canada.

Aperçu des coûts de refinancement d’un prêt hypothécaire

Types de frais à payer lors de la rupture d’un prêt hypothécaire

Il y a un certain nombre de frais à prendre en considération lors de la rupture anticipée de votre prêt hypothécaire. Comme nous l’avons souligné dans le tableau ci-dessus, il s’agit notamment des pénalités pour remboursement anticipé (également appelées pénalités de rupture d’hypothèque), des frais de quittance, des frais d’évaluation et d’inspection, etc. Si certains de ces frais s’apparentent à ceux que vous payez normalement lors de l’achat d’une propriété, comme les frais juridiques ou d’évaluation, d’autres sont propres au refinancement, puisque vous résiliez votre contrat hypothécaire avant l’échéance. 

Pénalité pour remboursement anticipé

La pénalité pour remboursement anticipé est une somme contractuelle que vous paierez pour résilier votre prêt hypothécaire avant l’expiration du terme. Généralement, les prêts hypothécaires durent 5 ans. Si vous décidez de refinancer avant la fin de votre terme, vous pouvez vous attendre à payer un minimum de 1 000 $. La pénalité pour remboursement anticipé au Canada correspond au plus élevé des montants suivants : 3 mois d’intérêt ou le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le DTI est généralement calculé comme la différence entre le taux d’intérêt de votre contrat hypothécaire et le taux actuel.

Certains prêts hypothécaires, comme les prêts hypothécaires prolongés avec pondération du taux, n’entraînent pas de pénalités pour remboursement anticipé. Vous ne devrez pas non plus payer de frais pour remboursement anticipé si votre prêt hypothécaire est arrivé à échéance. Le renouvellement découle de l’arrivée à échéance d’un prêt hypothécaire et ne doit pas être confondu avec le refinancement, où un prêt hypothécaire est résilié de façon anticipée.

Frais de quittance hypothécaire

Lorsque vous changez de prêteur, les informations sur votre titre de propriété doivent être mises à jour. C’est ce qu’on appelle une quittance d’hypothèque. Certains prêteurs vous facturent des frais de quittance hypothécaire. Ils se situent généralement entre 200 $ et 300 $. De nombreuses provinces et territoires réglementent le montant maximum qu’un prêteur peut vous demander de payer en frais de quittance.

Frais d’évaluation et d’inspection

Les évaluations et les inspections de maisons sont similaires, mais diffèrent sur certains détails clés. Une évaluation de la maison vise à déterminer la valeur de votre propriété dans les conditions actuelles du marché. Les évaluations aident à situer votre maison par rapport aux autres propriétés de la région et ne sont pas aussi approfondies qu’une inspection. Alors que les prêteurs exigent généralement des évaluations de maisons, les inspections sont généralement commandées par des acheteurs qui souhaitent examiner plus en profondeur une propriété. Les évaluations et les inspections peuvent coûter entre 300 $ et 500 $.

Frais d’inscription hypothécaire

Que vous passiez ou non à un nouveau prêteur, vous devez payer des frais d’inscription hypothécaire lorsque vous refinancez. Le refinancement implique que votre prêteur supprime le montant actuel de l’hypothèque du titre de votre propriété et le réenregistre. Les frais d’inscription varient entre 50 $ et 150 $, selon la province. 

Frais juridiques

Les frais juridiques peuvent être l’un des coûts les plus importants du refinancement. Lorsque vous refinancez, vous devez engager une avocate ou un avocat spécialisé en droit immobilier pour examiner votre contrat hypothécaire, enregistrer la nouvelle hypothèque et effectuer une recherche de titres pour vérifier que votre propriété n’a aucun privilège contre elle. Pour le refinancement au Canada, les frais d’avocats peuvent aller de 750 $ à 1 500 $. Cela vaut également la peine de parler à votre nouveau prêteur, car il peut vous aider à couvrir vos frais juridiques.

Résiliation de votre prêt hypothécaire : anticipée ou à la fin du terme

Il existe des différences importantes dans les coûts si vous choisissez de résilier votre prêt hypothécaire de façon anticipée par rapport à un refinancement à la fin du terme de votre prêt hypothécaire. Le plus important de ces frais est la pénalité pour remboursement anticipé, ou frais de rupture d’hypothèque. Voici une ventilation des frais associés à la résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire par rapport au refinancement à la fin du terme.

Résiliation anticipée de votre prêt hypothécaire

Refinancement à l’échéance

Combien en coûte-t-il de refinancer mon prêt hypothécaire?

Vous pouvez vous attendre à payer de 1 000 $ à 3 000 $ pour refinancer votre prêt hypothécaire au Canada. Le coût du refinancement peut varier si vous changez de prêteur et dépend de la durée restante de votre prêt hypothécaire initial. Vous devrez payer des frais juridiques et des frais d’inscription, peu importe votre situation, et ces frais sont compris entre 800 $ et 1 650 $. Dans le cas d’une résiliation anticipée, vous devrez également payer une pénalité pour remboursement anticipé. Selon la durée restante de votre prêt hypothécaire, cela pourrait vous coûter plus de 1 000 $. 

Dois-je refinancer ou renouveler mon prêt hypothécaire au Canada?

Choisir de refinancer ou non dépend de votre situation. Si vous voulez accéder à la valeur nette de votre propriété ou obtenir un prêt hypothécaire à un meilleur taux d’intérêt, le refinancement pourrait vous permettre d’économiser au fil du temps et de dégager des fonds pour d’autres dépenses. Cependant, il est recommandé de peser le pour et le contre du refinancement en fonction de votre situation particulière. Plusieurs autres options s’offrent à vous telles qu’une marge de crédit sur la valeur domiciliaire ou un deuxième prêt hypothécaire.

Conclusion

Le refinancement peut être utile s’il est fait correctement et pour les bonnes raisons. Avec un refinancement, vous pouvez accéder à jusqu’à 80 % de la valeur de votre maison moins le solde hypothécaire impayé, et cela peut être un excellent moyen de préserver votre santé financière à long terme.

Votre conseiller ou conseillère IG peut vous aider à intégrer votre prêt hypothécaire à votre plan financier global et à avoir accès à un conseiller ou une conseillère hypothécaire IG, qui vous aidera à choisir la meilleure option hypothécaire selon vos besoins.

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^{Ce contenu, publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.}

^{Les prêts hypothécaires sont offerts par La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée, une société de fiducie sous réglementation fédérale, et les services de courtage sont offerts par nesto Inc. Permis : comme maison de courtage d’hypothèques, Ontario 13044, Saskatchewan 316917, Nouveau-Brunswick 180045101, Nouvelle-Écosse 202507230; comme cabinet en courtage hypothécaire, Québec 605058; Colombie-Britannique, Alberta, Manitoba, Terre-Neuve/Labrador, Î.-P.-É., Yukon, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest.}

^{Les conseillers et conseillères hypothécaires sont des professionnel(le)s titulaires de permis qui ont un statut équivalent aux titres provinciaux suivants : sous-courtier en hypothèques/courtier en hypothèques en Colombie-Britannique, associé en hypothèques/courtier en hypothèques en Alberta, associé/courtier en hypothèques en Saskatchewan, vendeur d’hypothèques/représentant officiel au Manitoba, agent en hypothèques/courtier en hypothèques en Ontario, courtier hypothécaire au Québec, associé en hypothèques/courtier en hypothèques au Nouveau-Brunswick, courtier hypothécaire/courtier hypothécaire associé en Nouvelle-Écosse, courtier en hypothèques à Terre-Neuve-et-Labrador.}