À la réception de leur lettre de renouvellement hypothécaire, beaucoup de propriétaires se contentent d’accepter les modalités de leur nouveau contrat hypothécaire ou ignorent tout simplement la lettre, ce qui mène au même résultat (avec la plupart des prêteurs, le prêt est renouvelé par défaut aux nouvelles modalités).
Bien que ce ne soit jamais une bonne idée de renouveler automatiquement un prêt hypothécaire, il est maintenant plus avantageux que jamais de chercher ailleurs un prêt offrant de meilleures conditions. Nous allons examiner les coûts potentiels d’un renouvellement hypothécaire automatique et voir pourquoi, alors que s’amorce au Canada ce que certains appellent le choc des renouvellements hypothécaires, une stratégie hypothécaire est une bien meilleure option.
Les dangers d’un renouvellement hypothécaire automatique
Votre lettre de renouvellement hypothécaire décrira les principales caractéristiques de votre nouveau contrat de prêt, lesquelles pourraient être bien différentes de celles du contrat précédent, même avec le même prêteur. Mentionnons :
- Le taux hypothécaire;
- Si le prêt hypothécaire est ouvert ou fermé et si le taux est fixe ou variable;
- La durée du prêt (en fait la durée du contrat hypothécaire, qui est souvent de cinq ans);
- La période d’amortissement (la période nécessaire pour rembourser intégralement le prêt hypothécaire);
- Les privilèges de remboursement anticipé (le montant supplémentaire que vous pouvez rembourser sans payer de pénalité);
- Le montant du versement hypothécaire (mensuel ou aux deux semaines généralement).
La plupart des gens qui reçoivent leur offre de renouvellement hypothécaire se concentrent sur le premier point : le taux d’intérêt. C’est de toute évidence un aspect à ne pas négliger : de mars 2022 à juillet 2023, la Banque du Canada a fait passer son taux de financement à un jour de 0,25 % à 5 %.
Ces modifications de taux ont un impact immédiat sur les taux hypothécaires, la plupart des prêteurs relevant leurs taux hypothécaires variables du même pourcentage que la Banque du Canada. Les taux fixes peuvent aussi être indirectement touchés par les hausses de taux de la Banque du Canada. En 2023 et 2024, plusieurs taux hypothécaires fixes de cinq ans ont plus que doublé depuis la date du dernier renouvellement.
Il est extrêmement rare qu’un prêteur offre ses meilleurs taux dans une lettre de renouvellement hypothécaire. Il vaut donc la peine de vérifier si d’autres institutions offrent un taux hypothécaire plus bas. C’est d’autant plus important à l’heure actuelle, étant donné que les versements hypothécaires augmenteront dans certains cas de 50 % ou même plus lors du renouvellement – c’est cette augmentation extrêmement élevée qui est la cause du choc des renouvellements hypothécaires au Canada.
Toutefois, lorsqu’un prêt est renouvelé lors de périodes d’intérêts élevés, il faut aussi tenir compte de la durée du prêt hypothécaire et de la période d’amortissement. Personne ne veut être coincé avec un taux d’intérêt extrêmement élevé pour cinq ans de plus, sachant que les taux hypothécaires devraient commencer à redescendre prochainement.
De plus, le maintien d’une période d’amortissement plus courte pourrait rendre très difficile la gestion des versements hypothécaires. Le renouvellement automatique du prêt hypothécaire pourrait vraiment faire dérailler tout votre plan financier.
Vous avez besoin de bien plus qu’un prêt hypothécaire : il vous faut une stratégie hypothécaire
Une stratégie hypothécaire consiste à intégrer un prêt hypothécaire à un plan financier global : elle assure que les conditions du prêt sont adaptées à l’ensemble de vos objectifs financiers afin que votre nouveau prêt ne vous empêche pas de les atteindre, peu importe les circonstances.
Avec une stratégie hypothécaire, vous ne bénéficiez pas seulement d’un taux d’intérêt concurrentiel. Vous obtenez aussi un type de taux, une durée et une période d’amortissement qui sont adaptés à votre budget et qui gardent votre plan financier sur la bonne voie.
L’exemple suivant montre la grande différence qu’une stratégie hypothécaire peut faire par rapport à un renouvellement hypothécaire automatique.
Étude de cas : comparaison entre une stratégie hypothécaire et un renouvellement automatique d’un prêt hypothécaire
Il y a cinq ans, Martine a obtenu un prêt hypothécaire selon les modalités suivantes :
- Prêt hypothécaire de 500 000 $
- Durée fixe de cinq ans
- Taux d’intérêt fixe de 2,5 %
- Période d’amortissement de 25 ans
- Versements hypothécaires mensuels de 2 240 $
Lors de ces cinq ans, Martine a remboursé une partie importante du prêt (le capital), ce qui a eu comme effet de réduire la période d’amortissement. Son prêteur hypothécaire lui a fait parvenir une lettre de renouvellement décrivant les nouvelles modalités suivantes :
- Prêt hypothécaire de 423 190 $
- Durée fixe de cinq ans
- Taux d’intérêt de 5,59 %
- Période d’amortissement de 20 ans
- Versements hypothécaires mensuels de 2 917 $
Si Martine acceptait le renouvellement automatique, ses versements mensuels augmenteraient de 677 $ par rapport à ceux de la période antérieure de cinq ans. Elle s’inquiétait de l’impact que cela aurait non seulement sur son train de vie, mais également sur son plan financier. La situation pourrait la forcer à prendre sa retraite plus tard que prévu.
Au lieu de renouveler le prêt avec sa banque, Martine a communiqué avec son conseiller IG, Jean. Ils ont discuté en long et en large de son prêt hypothécaire et de la façon de l’intégrer à son plan financier. Martine a dit à Jean qu’elle prévoyait recevoir des primes annuelles de 24 000 $ et qu’elle avait des dettes non garanties de 36 000 $ pour lesquelles elle effectuait des paiements de 1 200 $ par mois. Cela porterait le total des versements mensuels de Martine à 4 117 $ (versement hypothécaire plus remboursement des dettes).
De concert avec le conseiller hypothécaire de son équipe, Jean a élaboré une stratégie hypothécaire qui réduirait les versements mensuels totaux de Martine et lui procurerait ainsi plus de revenus courants, lui permettant de maintenir son plan financier sur la bonne voie. Jean a suggéré à Martine d’obtenir une marge hypothécaire IG afin de consolider les versements de ses dettes non garanties et de prolonger la période d’amortissement de son prêt hypothécaire pour diminuer ses versements. Voici la stratégie hypothécaire élaborée par Jean pour Martine :
- Prêt hypothécaire de 423 190 $
- Durée fixe de cinq ans à un taux d’intérêt de 5,59 %
- Période d’amortissement de 25 ans
- Versements hypothécaires mensuels de 2 605 $
L’utilisation de la marge de crédit de 32 000 $ pour régler les dettes non garanties a permis de ramener les versements à 205 $ par mois (à un taux de 7,7 % : taux de base plus 0,5 % et paiement des intérêts seulement). En se servant de la moitié de ses primes annuelles, Martine rembourserait la marge de crédit en trois ans. Elle déposerait le reste des primes dans son REER. Jean a aussi modifié la fréquence des versements mensuels, la faisant passer aux deux semaines, ce qui réduira de quelques années la période d’amortissement.
Cette stratégie hypothécaire a fait passer les remboursements de dettes mensuels totaux de Martine de 4 117 $ à 2 810 $, une réduction de 1 307 $. Martine sera en mesure de maintenir son train de vie et de garder son plan financier sur la bonne voie.
Comment passer à une stratégie hypothécaire
Si votre renouvellement hypothécaire approche, ne signez rien avant d’avoir communiqué avec un conseiller ou une conseillère IG. Il ou elle examinera tous les aspects de votre renouvellement hypothécaire et tiendra compte des répercussions que ces aspects pourraient avoir sur votre plan financier, votre revenu disponible et votre train de vie.
Avec l’aide d’un conseiller ou d’une conseillère hypothécaire IG, il ou elle élaborera la stratégie hypothécaire la mieux adaptée à votre situation. Tous deux discuteront ensuite avec vous des options offertes dans le cadre de cette stratégie hypothécaire afin que vous puissiez choisir ce qui vous convient le mieux.
Finalement — et c’est peut-être ce qui est le plus important — votre conseiller ou conseillère IG suivra de près votre plan financier, l’intégration du prêt hypothécaire à ce plan et l’évolution du contexte hypothécaire. Par conséquent, lorsque viendra le temps de renouveler à nouveau votre prêt hypothécaire, vous disposerez d’une stratégie hypothécaire à jour, conçue pour vous aider à atteindre plus rapidement vos objectifs financiers.
Communiquez avec votre conseiller ou votre conseillère IG pour amorcer le processus d’élaboration d’une stratégie hypothécaire expressément conçue pour vous. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.
Les prêts hypothécaires sont offerts par La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée, une société de fiducie sous réglementation fédérale, et les services de courtage sont offerts par nesto Inc. Permis : comme maison de courtage d’hypothèques, Ontario 13044, Saskatchewan 316917, Nouveau-Brunswick 180045101, Nouvelle-Écosse 202507230; comme cabinet en courtage hypothécaire, Québec 605058; Colombie-Britannique, Alberta, Manitoba, Terre-Neuve/Labrador, Î.-P.-É., Yukon, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest.
Les conseillers et conseillères hypothécaires sont des professionnel(le)s titulaires de permis qui ont un statut équivalent aux titres provinciaux suivants : sous-courtier en hypothèques/courtier en hypothèques en Colombie-Britannique, associé en hypothèques/courtier en hypothèques en Alberta, associé/courtier en hypothèques en Saskatchewan, vendeur d’hypothèques/représentant officiel au Manitoba, agent en hypothèques/courtier en hypothèques en Ontario, courtier hypothécaire au Québec, associé en hypothèques/courtier en hypothèques au Nouveau-Brunswick, courtier hypothécaire/courtier hypothécaire associé en Nouvelle-Écosse, courtier en hypothèques à Terre-Neuve-et-Labrador.
