Au cours d’un même mois, la banque centrale a fait passer son taux d’intérêt directeur de 1,75 % à 0,25 %. Ce creux historique visait à stabiliser les marchés financiers et à réduire les coûts d’emprunt des consommateurs.
Source : Banque du Canada, au 17 décembre 2024. Cible du taux du financement à un jour.
De nombreux Canadiens et Canadiennes ont alors profité de cette occasion unique pour verrouiller des taux hypothécaires extrêmement bas. Les prêts hypothécaires à taux fixe de cinq ans devenaient un choix attrayant pour les propriétaires à la recherche de stabilité durant cette période d’incertitude.
Les taux extrêmement bas de 2020 et de 2021 font désormais partie du passé et les taux élevés actuels apportent de nouveaux défis. Cinq ans plus tard, les mêmes emprunteurs, qui doivent renouveler leurs prêts hypothécaires, font face à une réalité tout à fait différente.
Le choc des taux hypothécaires de 2025-2026
Au renouvellement de leurs prêts hypothécaires à faible taux, les propriétaires devront composer avec des taux d’intérêt de beaucoup supérieurs à ceux obtenus en 2020 et 2021. La Banque du Canada a haussé régulièrement les taux d’intérêt pour combattre l’inflation, ce qui a fait grimper considérablement les coûts d’emprunt. À l’heure actuelle, les taux d’intérêt fixes de cinq ans se situent dans une fourchette de 4 à 5 %, en net contraste avec les taux de moins de 2 % verrouillés par de nombreux propriétaires au plus fort de la pandémie.
Ces chiffres brossent un tableau inquiétant : environ 60 % des prêts hypothécaires au Canada seront renouvelés au cours des deux prochaines années, selon la Banque du Canada. De nombreux ménages devront donc faire face à une augmentation importante de leurs versements hypothécaires mensuels.
Les propriétaires qui avaient obtenu il y a cinq ans un prêt hypothécaire de 600 000 $ à un taux de 2 % avaient probablement des versements mensuels de 2 543 $*. Sur une durée de cinq ans, cela représentait 55 298 $ en intérêts.
Alors que la date de renouvellement hypothécaire approche, le solde restant s’établirait à 502 710 $. Si ces propriétaires renouvellent à un taux fixe de 4,75 % sur cinq ans, leurs versements mensuels passeraient à 3 235 $, une augmentation de près de 700 $ par mois. Et de façon plus frappante, le total des intérêts payés en cinq ans bondirait à 108 735 $, soit près du double par rapport à la durée précédente.
Pour les ménages qui subissent déjà les effets de l’inflation et de l’incertitude économique, l’imminence du renouvellement de leurs prêts hypothécaires représente un grand défi sur le plan des finances.
Cependant, au lieu d’accepter simplement des paiements plus élevés, nous avons intérêt à adopter une approche proactive.
Pourquoi vos besoins hypothécaires doivent faire partie intégrante de votre plan financier
De nombreux Canadiens et Canadiennes considèrent leur prêt hypothécaire comme une obligation financière distincte, qu’ils renouvellent à des intervalles de quelques années, en se souciant simplement du taux d’intérêt.
Selon une étude réalisée par l'Institut Fraser (page en anglais seulement), le deuxième poste de dépenses le plus important après les impôts est le logement qui, pour de nombreuses personnes, prend la forme d’un prêt hypothécaire. Chaque année, la planification fiscale est un exercice minutieux de gestion auquel les gens consacrent temps et efforts afin d’optimiser leurs déclarations de revenus.
Pourtant, bien que les versements hypothécaires soient le poste auquel on alloue le plus de liquidités chaque mois, la planification hypothécaire est un exercice effectué seulement aux cinq ans. Or, compte tenu de cet horizon à plus long terme, il est encore plus crucial de traiter la planification hypothécaire avec le même niveau de diligence que la planification fiscale. Les conséquences financières des choix hypothécaires s’étendant bien au-delà de la date de renouvellement, il est donc crucial d’examiner et d’optimiser ces coûts, tout comme on le ferait pour les impôts.
Dans le contexte économique actuel, il est plus important que jamais d’intégrer votre prêt hypothécaire à votre plan financier global. Voici pourquoi :
1. Votre prêt hypothécaire a une incidence sur l’ensemble de votre plan financier
Des versements hypothécaires élevés ont une incidence sur l’ensemble de votre situation, à commencer par votre capacité d’épargner en prévision de la retraite jusqu’à vos dépenses mensuelles. Si vos coûts mensuels sont sur le point d’augmenter, vous devez réévaluer votre budget et vos liquidités pour faire face à cette augmentation sans mettre en péril vos objectifs financiers à long terme ou votre niveau de vie actuel.
2. Vous devez aligner votre stratégie de remboursement des dettes sur vos objectifs à long terme
En passant en revue tous vos prêts impayés, dont vos cartes de crédit, vos marges de crédit et autres dettes, profitez-en pour explorer des stratégies en vue d’optimiser vos liquidités, de réduire vos frais d’intérêt et d’améliorer votre stabilité financière globale.
3. Les taux d’intérêt ne sont pas le seul facteur à considérer
Sans minimiser l’importance d’obtenir un bon taux, d’autres facteurs peuvent avoir une incidence considérable sur votre bien-être financier. Mentionnons les options de remboursement anticipé, les taux d’intérêt fixes par rapport aux taux variables, la période d’amortissement et la souplesse générale des modalités hypothécaires. Un prêt hypothécaire bien structuré peut vous apporter une marge de manœuvre et réduire votre stress financier.
Obtenez une stratégie hypothécaire avec IG
Les choix que vous faites aujourd’hui auront des conséquences durables. L’intégration de votre prêt hypothécaire dans un plan financier global et l’obtention de conseils professionnels permettent la prise de décisions éclairées qui vous mettront sur la voie de la réussite financière à long terme.
Votre conseiller ou votre conseillère IG, en collaboration avec un conseiller ou une conseillère hypothécaire, sera en mesure de vous présenter une stratégie hypothécaire qui tiendra compte non seulement de l’ensemble de votre situation financière, mais qui complétera également votre plan financier.
Lisez cette étude de cas sur la stratégie hypothécaire IG pour découvrir comment le conseiller IG de Martine a pu lui présenter une stratégie hypothécaire qui a permis d’accroître ses liquidités mensuelles de 1 281 $, comparativement à l’offre de renouvellement hypothécaire du prêteur précédent.
Communiquez avec votre conseiller ou votre conseillère IG pour amorcer le processus d’élaboration d’une stratégie hypothécaire expressément conçue pour vous. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
N’attendez pas à la date de renouvellement; amorcez la conversation maintenant et assurez-vous que votre stratégie hypothécaire vous permettra d’atteindre vos objectifs financiers généraux.
* Paiements hypothécaires fondés sur un prêt d’une durée de cinq ans assorti initialement d’une période d’amortissement de 25 ans, puis d’une période d’amortissement de 20 ans au renouvellement. La période d’amortissement est la période nécessaire pour rembourser en totalité le prêt hypothécaire.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de vous fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d'IG Gestion de patrimoine.
Les prêts hypothécaires sont offerts par La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée, une société de fiducie sous réglementation fédérale, et les services de courtage sont offerts par nesto Inc. Permis : comme maison de courtage d’hypothèques, Ontario 13044, Saskatchewan 316917, Nouveau-Brunswick 180045101, Nouvelle-Écosse 202507230; comme cabinet en courtage hypothécaire, Québec 605058; Colombie-Britannique, Alberta, Terre-Neuve-et-Labrador, Î.-P.-É., Yukon, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest.
Les conseillers et conseillères hypothécaires sont des professionnel(le)s titulaires de permis qui ont un statut équivalent aux titres provinciaux suivants : sous-courtier en hypothèques/courtier en hypothèques en Colombie-Britannique, associé en hypothèques/courtier en hypothèques en Alberta, associé/courtier en hypothèques en Saskatchewan, vendeur d’hypothèques/représentant officiel au Manitoba, agent en hypothèques/courtier en hypothèques en Ontario, courtier hypothécaire au Québec, associé en hypothèques/courtier en hypothèques au Nouveau-Brunswick, courtier hypothécaire/courtier hypothécaire associé en Nouvelle-Écosse, courtier en hypothèques à Terre-Neuve-et-Labrador.
