L’assurance vie d’employeur offre plusieurs avantages :
- Habituellement, elle ne coûte pas cher.
- Vous bénéficiez généralement d’une couverture dès que vous vous joignez à l’entreprise ou après un délai de carence précis.
- Vous êtes automatiquement admissible (jusqu’à concurrence du montant maximum permis sans avoir à remplir de questionnaire médical).
- Il est facile d’en faire la demande.
On comprend donc pourquoi l’assurance vie d’employeur est aussi populaire. Plus de 60 % des Canadiens et Canadiennes qui ont une protection d’assurance vie la souscrivent par l’entremise de leur employeur. Là où ça devient problématique, cependant, c’est que plus de la moitié d’entre eux ont seulement une assurance vie d’employeur.
Étant donné que la couverture d’assurance vie offerte par les employeurs est généralement limitée, la plupart des gens n’ont pas une couverture adéquate. Voyons de quel montant d’assurance vie vous avez réellement besoin et quelles sont vos options.
Pourquoi vous pourriez avoir besoin d’une assurance vie d’un montant plus élevé que ce qui est offert par votre régime d’employeur
La protection d’assurance vie de votre régime d’employeur représente habituellement l’équivalent d’un an de salaire – deux si vous avez de la chance. Imaginons que vous gagnez 50 000 $ par année et que c’est le montant d’assurance vie offert par votre régime d’employeur.
Même si vous êtes célibataire et locataire, ce montant devra couvrir de nombreuses autres dépenses, comme :
- Vos funérailles : Au Canada, les frais funéraires se chiffrent à environ 9 000 $ en moyenne.
- Vos dettes : Vous aurez besoin d’assez d’argent pour rembourser vos dettes et éviter d’imposer ce fardeau aux membres de votre famille. Cela inclut les soldes de vos cartes de crédit, vos paiements de voiture et vos autres prêts.
- Les frais de logement : Vous pourriez avoir un ou deux mois de loyer à payer, sans compter les frais pour le déménagement de vos biens personnels.
Si vous êtes propriétaire et que vous avez un(e) conjoint(e) et des enfants, vos besoins d’assurance vie seront beaucoup plus importants. Lorsqu’ils souscrivent une assurance vie, les gens, en général, veulent être certains que le paiement d’assurance sera suffisant pour :
- rembourser leur prêt hypothécaire et leurs autres dettes;
- remplacer leur revenu pendant un certain nombre d’années;
- couvrir les frais de réparation et d’entretien courants de leur maison;
- financer les études de leurs enfants.
Or, de toute évidence, une année de salaire ne suffira pas pour couvrir toutes ces dépenses.
Une autre source de préoccupation, c’est que l’assurance vie d’employeur n’est pas aussi stable que l’assurance vie privée. Si vous perdez votre emploi, votre protection d’assurance vie peut prendre fin presque immédiatement. De plus, si votre santé s’est détériorée au cours des dernières années, il est possible que vous ne puissiez pas vous procurer la couverture dont vous avez besoin.
Alors, de combien d’assurance vie avez-vous besoin?
Cela dépend beaucoup de votre situation financière personnelle et de celle de votre famille. On suggère souvent de suivre certaines règles générales, comme détenir une couverture correspondant à une fourchette allant de 10 à 20 fois votre salaire annuel selon les taux d’intérêt. Une autre règle est d’avoir une protection égale à un multiple de votre salaire, plus 100 000 $ par enfant (pour aider à financer leurs études).
Il s’agit toutefois de règles très générales, qui ne tiennent pas compte de votre situation financière particulière. Une personne qui a remboursé son prêt hypothécaire, par exemple, pourrait avoir besoin d’une protection beaucoup moins importante qu’une personne qui a un prêt hypothécaire de 500 000 $. De la même façon, une personne qui a trois enfants a besoin de plus d’argent qu’une autre qui n’a pas d’enfant.
Vous pouvez avoir une idée plus juste de vos besoins d’assurance vie en examinant les besoins financiers futurs et les pertes de revenus potentielles de votre famille. Voici comment vous pouvez commencer à calculer avec plus de précision le montant de protection d’assurance vie dont vous avez besoin.
Votre prêt hypothécaire : beaucoup de gens veulent s’assurer que leur prêt hypothécaire sera remboursé en entier et que leur famille pourra conserver la maison sans avoir à se soucier des versements hypothécaires.
Vos dettes : si vous voulez que votre couverture d’assurance vie puisse rembourser vos soldes de carte de crédit élevés, vos prêts autos, vos marges de crédit personnelles et autres prêts importants, il faut les inclure également.
Études de vos enfants : si vous avez des enfants, vous voudrez vous assurer qu’ils ont de quoi payer leurs frais de scolarité ou de subsistance. N’oubliez pas de soustraire l’épargne déjà accumulée dans des REEE du montant dont vous avez besoin.
Votre salaire : calculez le montant de salaire net (après impôt) qui devra être remplacé et sur combien d’années. De ce montant, vous pouvez déduire vos versements hypothécaires et le remboursement de vos dettes, ainsi que les frais d’études de vos enfants, tels que calculés plus haut.
Votre facture d’impôt finale : à votre décès, votre succession devra acquitter tout montant d’impôt impayé à la fin de l’année d’imposition.
Vos frais funéraires : bien que les frais funéraires au Canada se chiffrent en moyenne à 9 000 $, une maison funéraire dans votre secteur pourra vous fournir une estimation plus exacte pour votre localité.
Votre épargne : tenez compte de l’épargne et des placements que vous détenez et déduisez ces montants de la couverture d’assurance vie totale dont vous avez besoin (en incluant les CELI, les REER et vos autres économies et placements non enregistrés).
Quelles sont les options d’assurance vie offertes en dehors des régimes d’employeur?
Il existe deux principaux types d’assurance vie que vous pouvez souscrire pour compléter votre couverture d’assurance vie d’employeur.
Assurance vie temporaire : cette assurance est d’une durée limitée, par exemple 10 ou 20 ans, et elle est conçue pour procurer une protection substantielle à un prix relativement bas au moment où votre famille en a le plus besoin (par exemple, quand vous avez toujours un prêt hypothécaire et des enfants à votre charge).
Elle verse à vos proches ou aux organismes de bienfaisance de votre choix (vos bénéficiaires) un montant libre d’impôt si vous décédez pendant la durée de l’assurance. Vos paiements sont fixes pendant toute la durée de l’assurance. À l’échéance, vous pouvez convertir votre assurance pour en prolonger la durée ou la remplacer par une assurance vie permanente.
Assurance vie permanente : cette assurance vous protège jusqu’à la fin de votre vie. Bien qu’elle coûte habituellement plus cher que l’assurance vie temporaire, elle est moins chère si vous la souscrivez quand vous êtes jeune.
Le coût de l’assurance vie varie selon votre âge, votre état de santé, votre sexe, votre emploi, vos loisirs et votre statut de fumeur ou de non-fumeur. À tire d’exemple, on considérerait qu’une personne qui travaille dans un bureau et qui joue aux cartes présente un risque moins élevé qu’une personne qui travaille sur des échafaudages et qui fait de l’héliski l’hiver.
L’assurance vie est habituellement calculée par tranche de 100 000 $ de protection. L’âge joue beaucoup sur le coût de l’assurance vie. Par exemple, un non-fumeur de 50 ans en bonne santé paiera probablement des primes jusqu’à deux fois plus élevées pour une assurance vie temporaire qu’un non-fumeur de 30 ans en bonne santé.
Comment choisir la meilleure assurance vie en dehors de celle offerte par votre employeur
Votre conseiller ou conseillère IG peut examiner vos besoins d’assurance vie en tenant compte de votre plan financier global. On analysera vos besoins avec vous et on déterminera à l’aide de notre logiciel spécialisé le montant de protection d’assurance vie dont vous avez besoin, en plus de la protection d’assurance vie offerte par votre employeur.
On vous recommandera également le meilleur type de protection entre l’assurance vie temporaire ou permanente, selon votre situation particulière. Enfin, on s’assurera que votre assurance vie s’intègre à votre plan financier, qu’elle est abordable et qu’elle procurera une sécurité financière à votre famille si jamais vous décédez.
Si vous détenez uniquement une assurance vie d’employeur, communiquez avec votre conseiller ou conseillère IG pour organiser une rencontre afin de discuter du montant d’assurance vie idéal dans votre cas et des options qui s’offrent à vous. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de vous fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.
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