Ceux et celles qui affirment avoir un plan de retraite (45 %) sont moins stressés face à leur avenir, car la retraite leur semble plus facile à réaliser. Pourtant, ils sont nombreux à ignorer à quoi ressemble un plan de retraite en bonne et due forme. Par exemple, épargner régulièrement dans un REER, un CELI ou un régime de retraite d’employeur n’est pas ce qu’on pourrait appeler un plan de retraite.
Un vrai plan de retraite englobe de nombreux aspects de votre vie personnelle et financière pour vous permettre de prendre votre retraite au moment et selon le style de vie que vous aurez choisis. Dans ce contexte, voyons ce qui pourrait manquer à votre plan.
Décider du type de retraite que vous souhaitez
Avant de planifier votre retraite, vous devez vous faire une bonne idée de ce à quoi elle devrait ressembler. Voici quelques-uns des objectifs de retraite les plus courants :
- Consacrer plus de temps à vos loisirs
- Voyager plus souvent
- Passer plus de temps avec vos petits-enfants et les autres personnes qui vous sont chères
- Adopter un mode de vie plus sain
- Vous adonner plus souvent au golf ou à d’autres sports et loisirs
Si votre but est de vous détendre et de vous occuper de vos petits-enfants, vous aurez besoin de beaucoup moins d’argent que si vous vouliez visiter une dizaine de nouveaux pays. De même, si vous pensez démarrer une entreprise ou occuper un emploi à temps partiel dans un domaine qui vous passionne, vous aurez sans doute besoin de moins d’argent.
Lorsque vous aurez mûrement réfléchi au style de vie qui vous conviendrait à la retraite, vous serez plus à même de commencer votre planification en toute confiance.
Choisir le moment où vous prendrez votre retraite
Certaines personnes souhaitent prendre leur retraite le plus tôt possible. D’autres adorent leur travail et ne sont pas pressées de partir. Dans tous les cas, le choix de la date de départ à la retraite est une décision importante qui a une incidence sur d’autres aspects de votre plan et que vous devez prendre avant de commencer vos démarches.
Si vous prenez une retraite anticipée, vous risquez non seulement de réduire le montant de vos prestations d’État, mais aussi d’épuiser votre épargne-retraite de votre vivant. À l’inverse, si vous repoussez votre départ à la retraite, vous pouvez augmenter considérablement vos prestations d’État. En prime, vous aurez plus de temps pour constituer votre épargne et réduirez la durée de votre retraite.
Déterminer le montant dont vous aurez besoin pour votre retraite
La prochaine étape consiste à calculer le montant dont vous aurez besoin pour concrétiser votre retraite. Dans un plan de retraite en bonne et due forme, le calcul tient compte de toutes vos sources potentielles de revenus, dont les suivantes :
- Régime de retraite d’employeur
- Régime enregistré d’épargne-retraite (REER)
- Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)
- Régime de pensions du Canada (RPC)/Régime de rentes du Québec (RRQ)
- Sécurité de la vieillesse
- Placements non enregistrés
- Dividendes ou autres paiements aux actionnaires (si vous êtes propriétaire d’une entreprise)
Un plan de retraite complet vous donnera une idée précise des revenus dont vous aurez besoin pour financer la retraite telle que vous l’entrevoyez. Vous y trouverez également le montant que vous recevrez de sources garanties (telles que le RPC/RRQ et le régime de retraite de votre employeur), ainsi que le manque à gagner.
Un plan de retraite complet vous donne une bonne idée du montant que vous devrez épargner pour atteindre vos objectifs de retraite. Il ne repose pas sur une estimation générique (par exemple, un million de dollars), puisque les besoins varient d’une personne à l’autre. À la place, il présente le montant que vous devrez mettre de côté pour financer votre retraite.
Il décrit également les placements dont vous aurez besoin pour atteindre ces objectifs. Ces placements dépendront de votre âge, de votre tolérance au risque et de votre date de départ à la retraite. Par exemple, si vous devez accélérer la croissance de votre épargne-retraite, vous investirez surtout dans des actions (c’est-à-dire des titres de participation dans des sociétés). Si vous préférez investir de façon plus prudente, votre portefeuille sera davantage constitué de placements sûrs, tels que des obligations d’État.
Tenir compte de l’inflation, de l’espérance de vie et des imprévus
Votre plan de retraite est un document évolutif qui est exposé à deux grandes menaces : l’inflation et la volatilité des marchés. Si votre plan de retraite est solide, il tiendra compte de ces éventualités et rajustera en conséquence le montant dont vous aurez besoin à la retraite.
Par exemple, à l’approche ou au début de la retraite, on recommande généralement de constituer une réserve de liquidités d’un montant équivalent à plusieurs années de revenus de retraite, et ce, sous forme d’espèces ou de placements liquides garantis (tels que des certificats de placement garanti rachetables).
Cette stratégie vous évite de liquider des placements à risque (tels que des obligations et des actions) alors qu’ils ont perdu de la valeur à la suite d’un effondrement du marché; ces placements auront donc le temps de remonter. Le fait d’encaisser des placements qui ont perdu de leur valeur entraîne un risque de la séquence des rendements, qui peut considérablement réduire la longévité de votre épargne-retraite. C’est le type de risque qu’une réserve de liquidités vous permet d’éviter.
Suivre et affiner votre plan de retraite en continu
Chaque fois qu’un événement majeur se produit, votre plan de retraite doit être adapté en conséquence pour vous permettre de prendre votre retraite quand et comme vous l’aviez prévu, que ce soit en réduisant vos dépenses, en augmentant votre épargne ou en remplaçant certains placements. Sans suivi constant, même le plan de retraite le plus solide au monde risque de ne pas atteindre ses objectifs.
Gérer vos dettes à la retraite
Il ne faut jamais avoir de dettes au moment de partir à la retraite? Pas nécessairement. Les « bonnes dettes » peuvent vous aider à dégager les liquidités nécessaires pour investir dans des produits dont le rendement est supérieur aux intérêts. (Vous trouverez de plus amples renseignements sur ce mythe lié à la retraite et plusieurs autres ici.)
À l’inverse, les « mauvaises dettes » (comme les soldes sur les cartes de crédit) peuvent gruger vos revenus de retraite. Un plan de retraite complet doit comprendre des stratégies pour rembourser les mauvaises dettes à temps pour votre départ à la retraite.
Transformer votre épargne en revenu de retraite
Un plan de retraite complet prévoit des stratégies pour transformer votre épargne en revenu de retraite régulier, et ce, de la manière la plus simple et la plus avantageuse possible sur le plan fiscal. Certains produits de placement vous permettent de toucher un pourcentage de votre épargne-retraite (généralement 4 % par année), notamment sur une base mensuelle.
Ces options et stratégies de placement sont conçues pour vous fournir un revenu de retraite fiable et fiscalement avantageux, faire croître vos placements et vous protéger contre la volatilité des marchés. (Vous trouverez de plus amples renseignements sur la transformation de vos placements en revenu de retraite ici.)
Maximiser l’efficience fiscale
L’efficience fiscale est un élément essentiel à un plan de retraite complet, que ce soit dans le cadre de la constitution de votre épargne ou du retrait de vos placements.
Plusieurs régimes d’épargne enregistrés auprès du gouvernement offrent des avantages fiscaux particulièrement intéressants. Dans le cas du REER, les cotisations donnent droit à un allégement fiscal immédiat (en réduisant votre revenu imposable) et permettent à votre épargne de croître en franchise d’impôt jusqu’au moment du retrait. Toutefois, pour certaines personnes, c’est le CELI, non le REER, qui constitue la meilleure option du point de vue fiscal. En effet, la croissance et les retraits d’un CELI se font en franchise d’impôt. Un plan de retraite solide vous permettra de faire fructifier votre épargne de la manière la plus fiscalement avantageuse.
De plus, tout retrait de placements destiné à vous procurer un revenu de retraite devrait se faire en maximisant l’efficience fiscale. Aussi, vos revenus de retraite devraient vous permettre de maintenir le même taux marginal d’imposition tout au long de votre retraite. N’oubliez pas que chaque source de revenus est imposée différemment. Par exemple, les revenus provenant du RPC/RRQ, de la Sécurité de la vieillesse et des REER/FERR sont imposés au plein taux, alors que les sommes retirées de votre CELI sont libres d’impôt.
Les retraits des comptes non enregistrés (c'est-à-dire les retraits de fonds qui ne sont pas dans un régime comme un REER ou un FERR) sont un peu plus complexes. D’une part, la plus-value des placements (intérêts, dividendes, gains en capital) est imposable. D’autre part, le capital que vous avez investi n’est pas imposable, et les gains en capital et les dividendes de sociétés canadiennes sont imposés à un taux nettement inférieur à celui de l’impôt sur le revenu.
Grâce à un plan de retraite en bonne et due forme, vous toucherez des revenus de retraite provenant des sources les plus avantageuses sur le plan fiscal, ce qui assure une imposition uniforme. Découvrez comment planifier une stratégie de décaissement fiscalement avantageuse à la retraite.
Mettre en place les mesures de protection nécessaires pour votre retraite
Un plan de retraite complet comprend des mesures pour protéger votre personne, votre patrimoine et vos proches à mesure que vous vieillissez. Ces mesures consistent notamment à :
Préparer une procuration (au Québec, un mandat) : Ce document vous permet de confier les décisions financières à une personne de confiance si, un jour, vous devenez incapable de les prendre (par exemple, si vous souffrez d’un trouble neurocognitif, d’un traumatisme crânien ou d’un accident vasculaire cérébral). Découvrez les raisons pour lesquelles vous devriez avoir une procuration.
Rédiger votre testament biologique : Également appelé procuration perpétuelle ou permanente, convention de représentation ou directive de soins de santé, ce document vous permet de désigner une personne qui prendra les décisions relatives à vos traitements et soins de santé en votre nom si, un jour, vous n’êtes pas en mesure de le faire. Découvrez pourquoi vous devriez rédiger un testament biologique.
Comment vous assurer que rien ne manque à votre plan de retraite?
Rédiger un plan de retraite en bonne et due forme est le gage d’une retraite qui sera confortable dans la durée, mais c’est aussi une tâche complexe. La bonne nouvelle, c’est que vous n’avez pas à l’élaborer vous-même.
Votre conseiller ou conseillère IG travaillera de concert avec vous pour créer votre Plan vivant, qui tiendra compte de tous les aspects de votre vie financière et qui comprendra votre plan de retraite. Méticuleusement conçu, ce plan vous aidera à atteindre vos objectifs de retraite de la manière la plus avantageuse possible sur le plan fiscal.
Les conseillers et conseillères IG peuvent mettre divers scénarios à l’épreuve pour s’assurer que votre plan de retraite résiste à tout ce que l’avenir peut vous réserver, en plus de suivre et d’affiner ce document en continu pour vous permettre de prendre votre retraite quand et comme vous le souhaitez.
Parlez à un conseiller ou une conseillère IG dès aujourd’hui pour savoir comment élaborer un plan de retraite complet juste pour vous.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.
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