Stratégies pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement

• Réduire le montant des intérêts payés.
• Pour le sentiment de liberté et la tranquillité d’esprit que procure le fait d’être propriétaire de sa maison.
• Être en mesure de consacrer plus d’argent à d’autres objectifs financiers, comme l’épargne-retraite.
• Pour les propriétaires sur le point de prendre leur retraite (ou qui sont déjà à la retraite), ne pas avoir de prêt hypothécaire accroît effectivement le revenu disponible et améliore la qualité de vie.
• Pour augmenter les liquidités mensuelles.

Ces conseils peuvent vous aider lorsque vous cherchez à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement et, ultimement, à payer beaucoup moins d’intérêts. 

Remboursez votre prêt hypothécaire plus rapidement grâce à des versements accélérés 

Certaines personnes font des versements hypothécaires mensuels (12 fois par année), mais ignorent que si elles augmentent le nombre de versements, elles paieront moins d’intérêts et rembourseront plus vite leur prêt hypothécaire.

Si vous cherchez un moyen de rembourser plus rapidement votre prêt, vous pourriez demander à votre prêteur de modifier le calendrier de versements pour qu’il soit bimensuel (24 fois par année), bihebdomadaire (26 fois par année) ou hebdomadaire (52 fois par année). En accélérant les versements, vous pourriez ajouter l’équivalent d’un paiement mensuel supplémentaire par année; ces paiements supplémentaires s’accumulent au fil du temps, réduisant ainsi plus rapidement le montant à rembourser.

Il est important de comprendre que si votre calendrier de versements hypothécaires ne reflète pas la façon dont vous recevez votre salaire, vous devrez établir un budget rigoureux. Par exemple, avec un salaire deux fois par mois, il pourrait être difficile d’effectuer des versements hypothécaires bimensuels (toutes les deux semaines), car il y aurait deux paiements de plus par année qu’il y a de jours de paie. Faire correspondre votre calendrier de versements hypothécaires à votre salaire pourrait faciliter la planification budgétaire. 

Augmenter le montant de vos versements hypothécaires

Lorsque vous signez votre convention de prêt hypothécaire et recevez les renseignements sur la durée du prêt (la durée de votre contrat de prêt hypothécaire), vous recevez un calendrier de remboursement. Il indique le montant que vous paierez à chaque période de paiement (qui peut être mensuelle, bihebdomadaire, etc.).

Une partie du paiement sert à rembourser le capital, tandis qu’une partie sert à payer les intérêts. De nombreux prêteurs vous permettent d’augmenter vos paiements, souvent jusqu’au double du montant initial. Par exemple, si votre versement mensuel est de 1 800 $, vous pourriez l’augmenter jusqu’à 3 600 $; les montants supplémentaires serviraient tous à réduire le montant du capital (le solde de votre prêt hypothécaire). Si vous réduisez le montant de votre capital de quelques centaines de dollars par période de paiement, vous paierez beaucoup moins d’intérêts et rembourserez votre prêt plus rapidement.

Le montant exact défini pour augmenter vos versements hypothécaires dépendra de votre prêteur et de votre contrat de prêt hypothécaire. De plus, certains prêteurs vous permettent d’augmenter le montant des paiements aussi souvent que vous le souhaitez, tandis que d’autres n’autorisent qu’un seul changement du montant des paiements, ce que vous devrez respecter pour le reste de l’année. Vous devez également faire attention à ne pas augmenter trop vos paiements; si vous payez plus que votre contrat ne le permet, vous pourriez vous voir imposer une pénalité.  

Faire un paiement forfaitaire unique

La plupart des prêteurs vous permettent d’effectuer chaque année un paiement important et unique qui servira à rembourser le capital de votre prêt hypothécaire. Selon votre prêteur, cela peut représenter entre 10 % et 20 % du montant initial que vous avez emprunté.

Il s’agit d’une excellente option pour les détenteurs d’un prêt hypothécaire qui ont une rentrée d’argent importante inattendue, comme une prime au travail, un héritage ou même un gros lot à la loterie. Supposons que le montant initial de votre prêt est de 320 000 $ et que votre prêteur autorise un paiement forfaitaire unique de 15 % par année; vous pourriez rembourser jusqu’à 48 000 $ de plus chaque année.

Comme c’est le cas pour les versements hypothécaires accrus, les versements forfaitaires uniques serviront à rembourser le capital du prêt, ce qui diminuera le montant que vous devez et le montant des intérêts qui vous seront facturés, et réduira ainsi le temps qu’il vous faudra pour rembourser votre prêt hypothécaire.  

Options pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement au moment du renouvellement 

Un bon moment pour réfléchir à la façon de rembourser votre prêt plus rapidement est au moment du renouvellement (c’est-à-dire lorsqu’il est temps de signer un nouveau contrat de prêt hypothécaire, dont la durée est habituellement entre un et cinq ans). À ce stade, vous avez beaucoup plus de liberté pour changer les conditions de votre prêt.

Par exemple, vous pouvez négocier un taux inférieur, passer d’un taux fixe à un taux variable (ou vice versa) ou même changer de prêteur, sans pénalité. Vous pouvez également modifier le montant du capital qui sera affecté à votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous venez de recevoir un héritage, vous pourriez réduire le montant que vous devez.

À l’inverse, vous pourriez aussi augmenter le montant que vous devez en refinançant; par exemple, de nombreuses personnes refinancent leur prêt hypothécaire au moment de le renouveler et utilisent l’argent supplémentaire pour rembourser leurs dettes à taux d’intérêt élevé, comme les cartes de crédit ou les prêts auto. Vous pourriez alors utiliser les liquidités ainsi obtenues et l’argent que vous économisez sur les paiements d’intérêts pour effectuer des paiements forfaitaires ou des paiements accrus et ainsi rembourser votre prêt plus rapidement.

Un autre aspect clé de votre prêt hypothécaire que vous pouvez modifier au moment du renouvellement est la période d’amortissement. Il s’agit du délai, en années, qu’il faudra pour rembourser votre prêt au complet (cliquez ici pour en savoir plus sur les durées hypothécaires par rapport aux périodes d’amortissement). La plupart des gens renouvellent leur prêt conformément à leur période d’amortissement initiale. Par exemple, supposons que vous ayez contracté un prêt avec une période d’amortissement de 25 ans et un contrat de cinq ans. Une fois que ces cinq années sont écoulées et qu’il est temps de renouveler, la plupart des gens s’engagent pour une période d’amortissement de 20 ans.

Toutefois, si vous êtes en mesure de réduire la période d’amortissement, vous rembourseriez plus tôt votre prêt hypothécaire. 

Périodes d’amortissement raccourcies = économies d’intérêts importantes

Les exemples suivants montrent le montant supplémentaire que vous auriez à payer en versements hypothécaires mensuels si vous écourtez de cinq ans la période d’amortissement, ainsi que le montant des intérêts que vous économiseriez. Nous avons supposé un taux d’intérêt de 4,89 % et inclus quatre montants de prêts hypothécaires allant de 150 000 $ à 450 000 $.

* En utilisant le calculateur de versements hypothécaires d’IG.

** Intérêts économisés sur toute la période d’amortissement.

Comme vous pouvez le constater, lorsque la période d’amortissement du prêt hypothécaire est assez longue, une réduction de cinq ans n’augmente pas considérablement le paiement mensuel. Pour un prêt de 450 000 $, une réduction de cinq ans, soit de 25 à 20 ans, augmenterait les paiements hypothécaires mensuels de seulement 341 $. Cette augmentation assez modeste vous permet d’accélérer le remboursement de votre prêt et de retrancher cinq ans tout en économisant 73 440 $ en intérêts.

Toutefois, lorsque la période d’amortissement du prêt hypothécaire est plus courte, la hausse des versements est plus importante. Réduire la période d’amortissement d’un prêt de 250 000 $ de 15 à 10 ans ferait augmenter les paiements hypothécaires de 676 $. Bien que cette hausse puisse être raisonnable pour certaines personnes, elle pourrait être trop élevée pour beaucoup d’autres.

De plus, la capacité de réduire la période d’amortissement dépend aussi de votre revenu et des dettes que vous pourriez avoir. Il appartiendra à votre prêteur hypothécaire de décider si vous pouvez réduire la période d’amortissement, en fonction de ce qu’on appelle les ratios d’amortissement de la dette. Ce sont les formules que les prêteurs utilisent pour déterminer le montant que vous pouvez emprunter.

Des périodes d’amortissement plus courtes se traduisent par des versements hypothécaires mensuels plus élevés, ce qui peut modifier votre ratio d’amortissement de la dette à un point tel que le prêteur refuse la demande. Par conséquent, ne comptez pas pouvoir réduire la période d’amortissement avant que votre prêteur ait confirmé cette possibilité. 

Devriez-vous rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement?

Être en mesure de rembourser votre prêt plus tôt ne signifie pas nécessairement qu’il s’agit d’une bonne décision. Comme pour toute décision financière importante, vous devriez l’envisager dans le contexte de votre plan financier global. Il pourrait être imprudent de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement si :

• Vous avez une dette à taux d’intérêt élevé – vous devriez envisager de la rembourser avant toute autre chose. 
• Vous n’avez pas de fonds d’urgence (c’est essentiel pour conserver votre plan financier sur la bonne voie).
• Vous travaillez à votre compte et vous utilisez une partie de votre maison comme bureau (vous pouvez réclamer une partie des intérêts du prêt hypothécaire comme dépense pouvant réduire vos impôts).
• Vous n’avez pas d’épargne-retraite (une priorité par rapport au remboursement du prêt).
• Vous n’avez pas d’épargne pour les études de vos enfants.

Si aucune de ces situations ne s’applique à vous, l’accélération du remboursement de votre prêt pourrait quand même ne pas être la meilleure décision d’un point de vue purement financier. Par exemple, certains investisseurs, qui ont un long horizon de placement et une tolérance au risque modérée à élevée, peuvent préférer investir cet argent supplémentaire sur le marché boursier. Ils pourraient obtenir des rendements considérablement plus élevés que les intérêts qu’ils économiseraient en accélérant le remboursement.

Si vous songez à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, parlez-en d’abord à un conseiller ou une conseillère IG. Grâce à ses conseils, il sera possible de faire les calculs et d’examiner un éventail de scénarios afin que vous puissiez faire un choix éclairé qui convient le mieux à votre situation et qui cadre également avec votre plan financier global. Ces scénarios pourraient consister notamment à comparer le montant que vous épargneriez en remboursant votre prêt hypothécaire plus rapidement et le montant que vous pourriez gagner en investissant cet argent. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez cliquer ici.    

^{Ce document, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis ni de fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.}

^{Les prêts hypothécaires sont offerts par La Compagnie de Fiducie du Groupe Investors Ltée, une société de fiducie sous réglementation fédérale et les services de courtage sont offerts par nesto Inc. Permis : comme maison de courtage d’hypothèques, Ontario 13044, Saskatchewan 316917, Nouveau-Brunswick 180045101, Nouvelle-Écosse 202507230; comme cabinet en courtage hypothécaire, Québec 605058; Colombie-Britannique, Alberta, Manitoba, Terre-Neuve/Labrador, Î.-P.-É., Yukon, Nunavut, Territoires du Nord-Ouest.}

^{Les conseillers et conseillères hypothécaires sont des professionnel(le)s titulaires de permis qui ont un statut équivalent aux titres provinciaux suivants : sous-courtier en hypothèques/courtier en hypothèques en Colombie-Britannique, associé en hypothèques/courtier en hypothèques en Alberta, associé/courtier en hypothèques en Saskatchewan, vendeur d’hypothèques/représentant officiel au Manitoba, agent en hypothèques/courtier en hypothèques en Ontario, courtier hypothécaire au Québec, associé en hypothèques/courtier en hypothèques au Nouveau-Brunswick, courtier hypothécaire/courtier hypothécaire associé en Nouvelle-Écosse, courtier en hypothèques à Terre-Neuve-et-Labrador.}