Les grands changements dans une vie comme le décès de son conjoint ou de sa conjointe, un divorce ou la vente de sa maison ou de son entreprise ont souvent des implications financières et successorales considérables. Les recommandations suivantes s’adressent aux personnes et aux familles qui sont actuellement dans une telle situation ou qui cherchent à s’y préparer.
1. Bâtir un réseau de soutien solide
La première chose à faire lorsque vous faites face à un changement majeur dans votre vie est de rassembler une équipe de spécialistes qui seront en mesure de répondre à vos besoins précis. La composition de l’équipe variera selon la situation, mais elle comprend presque toujours un(e) spécialiste en planification successorale, un(e) fiscaliste et un conseiller ou une conseillère en placement. L’équipe peut aussi comprendre des juristes ou des spécialistes en divorce, en vente d’entreprise ou d’autres domaines.
Même si vous vous sentez capable de gérer la situation sans accompagnement professionnel, prendre de telles décisions sans consulter de spécialistes peut occasionner des erreurs coûteuses. Avoir un(e) juriste ou un(e) conseiller(ère) financier(ère) à vos côtés est le meilleur moyen de veiller à ce que vos intérêts soient protégés.
2. Réduire le stress grâce à une préparation rigoureuse
Le stress causé par les changements importants peut faire en sorte qu’il semble impossible d’effectuer des tâches comme gérer ses obligations financières, en particulier à la perte d’un conjoint ou d’un parent.
Beaucoup trop de gens sont en mode « réaction » lorsqu’un changement majeur survient dans leur vie. Il est nettement préférable de s’y préparer et d’en discuter à l’avance avec ses proches afin d’avoir une bonne compréhension du portrait financier global de la famille. Prendre le temps de communiquer des renseignements à votre famille au sujet de votre situation financière peut aider à atténuer les problèmes pouvant survenir durant ce moment déjà stressant et chargé d’émotions. Il y a toujours des exceptions, mais en communiquant le plus d’information possible à votre conjoint(e) ou à vos enfants, vous les placez en meilleure position pour gérer la situation.
De plus, d’un point de vue pratique, il est fortement recommandé d’avoir un coussin financier pour les besoins à court terme. Il est possible que des fonds soient immobilisés durant un processus d’homologation ou de changement de fiduciaire. Pour les couples, il est recommandé d’avoir un compte bancaire conjoint contenant un montant suffisant pour survenir aux besoins de la personne survivante pour au moins un an. Cette stratégie permet de réduire le stress financier occasionné par les délais imprévus.
Peu importe le changement auquel vous faites face, il est important de prendre le contrôle de vos finances le plus rapidement possible. Pour ce faire, commencez par répertorier vos finances en faisant l’inventaire de vos actifs, du montant à votre disposition et de vos dépenses. Même si cela est difficile, évitez de prendre des décisions importantes concernant vos finances lorsque vous êtes au cœur du changement. La majorité des spécialistes recommandent d’attendre environ un an avant de prendre de telles décisions. Alors, ne vendez pas votre maison, ne déménagez pas dans une nouvelle ville et ne changez pas d’emploi. Vous avez besoin de temps pour vous habituer à votre nouvelle réalité avant de pouvoir prendre des décisions éclairées.
3. Passer en revue et modifier vos objectifs financiers
Il est important d’identifier ses objectifs afin de prendre des décisions éclairées. Faire appel à un conseiller financier ou une conseillère financière peut vous aider à cibler les priorités et à déterminer quels actifs vous souhaitez conserver selon leur valeur financière et émotionnelle.
Comme pour toute question financière, il est important de comprendre que la valeur monétaire d’un bien est variable. Par exemple, dans le cadre d’un règlement de divorce, il serait moins profitable financièrement de garder une maison entraînant des dépenses courantes considérables et la réalisation d’un gain en capital que de recevoir en argent un montant équivalent à sa valeur. Si vous vendez la maison, le produit après impôts sera peut être nettement inférieur au prix de vente.
Il en va de même pour la vente d’une entreprise. Vous devez comprendre l’incidence de la vente sur vos objectifs personnels. Posez-vous ces questions :
- Est-ce plus avantageux de vendre maintenant ou plus tard, selon la direction que prend l’entreprise ou vos propres besoins?
- Si vous vendiez maintenant, le produit de la vente vous permettrait-il de vivre confortablement toute votre vie?
- Est-ce que cela vous permettrait de mettre en place les plans de succession que vous avez en tête?
Les propriétaires d’entreprise ont souvent la surprise de constater l’incidence de la vente de leur entreprise sur leurs rentrées de fonds et leur vie personnelle. Vous poser ces questions et réfléchir à différents scénarios possibles peut vous aider à cibler la meilleure décision à prendre.
4. Tenir à jour votre plan successoral
Lors de changements importants dans votre vie, vous devez passer en revue votre plan successoral et vérifier si vous devez y apporter des modifications. Vous devez également apporter tout changement de propriété aux comptes de placement, à vos biens immobiliers et à vos polices d’assurance. Les désignations de bénéficiaires pour les actifs de retraite et les polices d’assurance vie doivent être vérifiées et possiblement mises à jour.
Nous avons été témoins de situations difficiles où le plan successoral n’avait pas été mis à jour après un divorce ou un décès dans la famille, ou après la naissance d’enfants ou de petits-enfants. Si un changement important survient dans votre situation financière, il est possible que vous ayez à modifier votre plan. Vous assurer que vos affaires sont en ordre peut épargner à votre famille des complications financières et peut-être même des batailles juridiques.
Lorsqu’il est question d’un événement qui vous procurera un montant important de liquidités, comme la vente d’une entreprise, beaucoup de gens négligent la planification requise avant la vente et les répercussions qu’aura leur nouveau patrimoine. Assurez-vous que votre plan de vente concorde avec votre plan successoral afin de profiter des économies d’impôt qui s’offrent à vous. Consultez votre équipe de spécialistes pour veiller à ce que votre nouveau patrimoine soit investi et assuré adéquatement.
Enfin, vous devez également tenir compte des changements dans la vie des personnes de qui vous dépendez, notamment celles que vous avez nommées en tant que tuteur(trice), représentant(e), liquidateur(trice)/exécuteur(trice) ou fiduciaire pour votre famille. Cela comprend aussi votre équipe de conseillères et conseillers professionnels. Il est normal que votre situation évolue; ce qui vous convient actuellement sera probablement appelé à changer dans l’avenir.
Vous pouvez accroître votre résilience financière et votre tranquillité d’esprit en vous renseignant, en faisant preuve de proactivité pour tout ce qui concerne votre succession et vos finances et en communiquant ouvertement avec votre famille et vos conseillers et conseillères.
Traduction d’un article de Leslie Gillin Bohner, publié par Kiplinger, dont la diffusion a été autorisée par DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, contactez legal@industrydive.com.
