Bien que beaucoup d’institutions financières vous recommanderont l’une de ces options, nous vous proposons plutôt de ne pas obtenir de remboursement d’impôt du tout.
Cela peut sembler contraire au bon sens; en effet, n’est-il pas génial de recevoir un gros remboursement d’impôt et de pouvoir l’utiliser d’autant de façons? Pas nécessairement. Voyons pourquoi il est préférable de ne pas obtenir de remboursement d’impôt et de toucher plutôt un plus gros chèque de paie pendant toute l’année. Nous examinerons aussi les façons de réduire vos retenues d’impôt à la source et d’utiliser cet argent supplémentaire.
Pourquoi vous pourriez recevoir un remboursement d’impôt
Examinons pourquoi certaines personnes obtiennent un remboursement d’impôt, sachant que la plupart des gens qui ont un emploi paient l’impôt à la source. Le service de la paie de votre employeur prélève habituellement l’impôt (tout comme les cotisations au RPC/RRQ et à l’AE) sur votre chèque de paie. Le montant retenu est une estimation de l’impôt que vous devez au gouvernement et est envoyé en votre nom à l’Agence du revenu du Canada. Comment expliquer alors que vous puissiez recevoir un remboursement d’impôt?
Le service de la paie ne tient pas compte de plusieurs paiements courants que vous faites durant l’année et qui peuvent être déduits de votre revenu pour réduire l’impôt à payer, notamment :
- les cotisations à un REER personnel (non reliées au travail)
- les frais de garde d’enfants
- les pensions alimentaires
- les dons de bienfaisance
Si les montants sont importants, vous pourriez recevoir un remboursement d’impôt assez substantiel.
Pourquoi il est préférable de ne pas recevoir de remboursement d’impôt
Un remboursement d’impôt important peut être le signe d’une mauvaise planification fiscale. Chaque mois, vous payez plus d’impôt que vous n’en devez et cet argent se retrouve dans les coffres de l’ARC et profite au gouvernement, plutôt que de contribuer à votre plan financier. Il faut parfois attendre jusqu’à 16 mois avant de récupérer certaines sommes, selon le moment où vous avez rempli votre déclaration.
Supposons que vous recevez un remboursement d’impôt de 5 040 $ le 1er mai pour vos impôts de l’année précédente. Il s’agit certainement d’une jolie somme, qui peut contribuer significativement à certains de vos objectifs d’épargne. Mais si au lieu de toucher un gros remboursement d’impôt, vous disposiez plutôt de 420 $ de plus chaque mois?
Supposons que cet argent supplémentaire a été investi et vous a rapporté un rendement de 5 %. Le 1er mai de l’année suivante, le capital investi l’année précédente sera toujours de 5 040 $, mais il vaudra maintenant 5 243 $, soit 203 $ de plus. Imaginez maintenant combien vaudront vos placements après 10, 20, voire 30 ans, lorsque la puissance de la croissance capitalisée aura vraiment fait son effet. En faisant travailler cet argent pour vous plus tôt, vous pourriez atteindre vos objectifs financiers beaucoup plus rapidement.
Comment réduire les retenues d’impôt sur votre chèque de paie?
Il est assez simple de réduire vos retenues à la source. Remplissez le formulaire du gouvernement du Canada T1213 Demande de réduction des retenues d’impôt à la source et faites-le parvenir au centre fiscal de l’ARC (vous pouvez trouver le vôtre ici).
Le gouvernement vous enverra ensuite une lettre d’autorisation pour réduire les prélèvements d’impôt (si vous êtes admissible), que vous devrez envoyer au service de la paie de votre employeur. Selon le montant, votre paie nette pourrait augmenter considérablement. Vous pouvez soumettre votre demande en tout temps, mais vous avez avantage à le faire le plus tôt possible au début de l’année.
Comment utiliser l’argent supplémentaire sur votre chèque de paie?
De nombreuses institutions financières recommandent souvent d’utiliser votre remboursement d’impôt pour cotiser à votre REER ou pour rembourser votre prêt hypothécaire, ce qui pourrait être judicieux. Cependant, la meilleure façon d’utiliser cet argent supplémentaire est unique à chacun.
Examinons les options qui s’offrent à vous.
Augmenter vos cotisations au REER : Si vous avez besoin d’épargner plus pour la retraite, le meilleur choix pourrait être d’augmenter vos cotisations au REER. Plus longtemps vous épargnez, plus vous profitez de la croissance à imposition différée. Vous obtiendrez aussi un avantage fiscal immédiat, puisque les cotisations réduiront votre revenu imposable. Assurez-vous simplement que vos droits de cotisation sont suffisants, sinon vous pourriez devoir payer des pénalités pour cotisation excédentaire.
Maximiser votre compte d’épargne libre d’impôt (CELI) : Le plafond de cotisation au CELI a augmenté à 7 0000 $ en 2024. Si vous aviez 18 ans ou plus en 2009, que vous n’avez jamais cotisé à un CELI et que vous avez toujours été un résident canadien depuis, vous pouvez y cotiser jusqu’à 95 000 $ en 2024. Bien que les cotisations à un CELI ne soient pas déductibles du revenu, la croissance dans le compte est habituellement libre d’impôt (y compris les intérêts, les gains en capital et les dividendes) et vous pouvez retirer les fonds en tout temps sans pénalité et sans avoir à payer d’impôt. Le CELI est un outil d’épargne très souple qui devrait faire partie de tout plan financier. Apprenez-en plus sur le plafond de cotisation au CELI et sur les six avantages du CELI.
Investir dans un régime enregistré d’épargne-études (REEE) : Si vous avez des enfants et souhaitez épargner pour leurs études postsecondaires, investir dans un REEE pourrait être la solution idéale. Vous recevrez jusqu’à 7 200 $ en subventions gouvernementales et votre épargne fructifiera à l’abri de l’impôt. Apprenez-en plus sur les avantages du REEE.
Constituer un fonds d’urgence : Si vous n’avez pas de fonds d’urgence, vous devriez envisager d’en constituer un avec le montant excédentaire de votre chèque de paie, car une dépense importante imprévue peut compromettre le meilleur des plans financiers. Découvrez pourquoi il est important d’avoir un fonds d’urgence et comment vous pouvez en constituer un rapidement. Le CELI peut être un très bon endroit où conserver la totalité ou une partie de votre fonds d’urgence.
Rembourser vos dettes à taux d’intérêt élevé : Si vous avez un solde de carte de crédit impayé ou une marge de crédit à intérêt élevé, l’option la plus judicieuse pourrait être de les rembourser avant d’utiliser l’argent supplémentaire à d’autres fins. Comme il est peu probable que vous puissiez obtenir des rendements supérieurs à l’intérêt payé sur cette dette, cette décision pourrait être facile à prendre.
Accélérer le remboursement de votre prêt hypothécaire : Pour certains, la priorité est de rembourser leur prêt hypothécaire aussitôt que possible. Cependant, si le taux d’intérêt sur votre prêt hypothécaire est nettement inférieur au rendement après impôt que vos placements pourraient vous rapporter, vous pouvez considérer d’autres options...
Comme aller à Las Vegas et tout miser sur le rouge : Je plaisante. Il faut tout miser sur le noir. Je plaisante encore. N’allez pas à Las Vegas.
Avant de prendre une décision, parlez à votre conseiller ou conseillère
Épargner un peu plus chaque mois est toujours une bonne chose, peu importe votre plan financier ou vos objectifs. Toutefois, il est important de connaître la meilleure façon d’utiliser cet argent. Votre conseiller ou conseillère IG peut examiner votre situation financière globale et vous conseiller sur la meilleure façon d’utiliser cet argent en fonction de votre situation particulière, à court et à long terme.
Si vous souhaitez réduire vos retenues d’impôt à la source, consultez votre conseiller ou conseillère IG dès aujourd’hui pour discuter des meilleures options qui s’offrent à vous. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
Ce document, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de vous fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.
