Un fonds d’urgence est une composante essentielle d’un budget. Sans ce coussin de sécurité, sachant que même les meilleurs plans financiers peuvent facilement dérailler, vous pourriez rapidement être aux prises avec des problèmes financiers. Pourtant, 44 % des Canadiens n’ont pas de fonds d’urgence ou disposent d’un fonds d’urgence insuffisant.
Donc, pourquoi est-il si important d’avoir un fonds d’urgence? Combien d’argent devriez-vous mettre de côté dans votre fonds d’urgence? Et quelles sont les meilleures façons de se créer rapidement un fond d’urgence?
Pourquoi il est si important d’avoir un fonds d’urgence
Les meilleurs budgets tiennent compte de chaque dollar gagné. Que cet argent soit dédié aux dépenses mensuelles, à un versement hypothécaire ou à un loyer, à l’épargne ou aux dépenses discrétionnaires (les plaisirs de la vie), chaque dollar de revenu devrait y figurer.
Qu’arrive-t-il si votre voiture doit être réparée? Ou si le toit menace de s’effondrer? Ou si un problème de santé vous empêche de travailler? Tout à coup, vous aurez besoin d’un peu plus d’argent, et vite. Bien sûr, comme la plupart des gens, vous pourriez porter les dépenses imprévues sur votre carte de crédit ou demander un prêt, mais cela pèserait lourd sur votre budget.
Il vous faudrait rembourser l’argent emprunté, et même si vous étalez le remboursement sur plusieurs versements, vous devrez quand même trouver l’argent quelque part. En supposant que vous continuez de payer vos dépenses mensuelles et vos frais de logement, vous devrez puiser dans votre épargne ou réduire vos dépenses discrétionnaires (ou les deux).
Cela pourrait retarder considérablement l’atteinte de vos objectifs d’épargne. Pour chaque dollar non économisé, vous vous privez du rendement composé que vous auriez obtenu sur de nombreuses années à venir. La réduction de votre épargne pour un besoin urgent pourrait même vous obliger à reporter votre retraite.
Un fonds d’urgence vous donne accès à l’argent nécessaire pour parer à toute éventualité sans nuire à vos objectifs d’épargne. Épargner pour les imprévus vous permet non seulement de satisfaire vos besoins courants, mais aussi vos besoins futurs.
Combien d’argent devriez-vous mettre de côté dans votre fonds d’urgence?
Les opinions diffèrent quant au montant que vous devriez mettre de côté dans votre fonds d’urgence, mais on s’entend généralement sur le fait qu’il devrait idéalement couvrir les dépenses du ménage pendant trois à six mois.
Pour calculer vos dépenses mensuelles, faites le total des frais suivants :
- Logement (prêt hypothécaire/loyer, chauffage, électricité, assurance et impôt foncier)
- Téléphone et internet
- Déplacements (paiements de voiture, assurance, essence, transports en commun)
- Épicerie
- Remboursements mensuels de la dette (prêts, cartes de crédit, etc.)
Le total, multiplié par six mois, voire trois, peut représenter plusieurs milliers de dollars, ce qui peut être décourageant, surtout pour les gens qui ont du mal à épargner même quand tout va pour le mieux.
Il est donc préférable de commencer par épargner un petit montant. Un montant d’aussi peu que 500 $ peut couvrir de nombreuses dépenses inattendues, comme les réparations de voiture ou l’achat d’un électroménager. Une fois atteint cet objectif de 500 $, continuez d’alimenter votre fonds d’urgence jusqu’à ce qu’il couvre six mois de dépenses. Lorsque c’est fait, vous pouvez rediriger l’argent épargné vers votre fonds de retraite.
Comment épargner pour un fonds d’urgence
Vous pouvez commencer à bâtir votre fonds d’urgence en y déposant toute somme inattendue, comme :
- un remboursement d’impôt
- une prime de votre employeur
- un héritage
Même si ces sommes peuvent rehausser votre fonds d’urgence, vous devrez également l’alimenter régulièrement pour atteindre le niveau optimal qui vous permettra de respecter votre budget.
L’un des meilleurs conseils pour bâtir un fonds d’urgence est de vous faciliter les choses. Établissez un paiement préautorisé de votre compte courant vers votre compte d’épargne d’urgence, prélevé le jour où votre salaire vous est versé. Vous épargnerez ainsi le montant requis à chaque paie et ne serez jamais tenté de le dépenser.
Vous ne verrez pas la différence et rapidement, vous aurez appris à vivre avec moins. Vous serez surpris de la vitesse à laquelle votre fonds d’urgence se garnira en utilisant cette technique.
Où conserver votre fonds d’urgence
Le bas de laine n’est jamais une bonne option, pas plus que le compte chèques. Un compte qui verse des intérêts raisonnables et auquel vous pouvez accéder facilement pour obtenir des fonds rapidement est sans doute la meilleure option. N’oubliez pas qu’une bonne partie de cet argent pourrait y être conservée pendant plusieurs années, et vous devez donc trouver un juste équilibre entre le rendement et l’accessibilité.
Voici quelques suggestions :
- Compte d’épargne à intérêt élevé : il offre un taux un peu plus élevé qu’un compte chèques, avec une accessibilité similaire.
- CPG : il offre aussi un meilleur taux, mais vous pourriez avoir à payer une pénalité si vous retirez l’argent. Pour l’éviter, vous pouvez opter pour un CPG à court terme ou rachetable.
- Fonds de marché monétaire : il offre un rendement concurrentiel, mais les retraits peuvent prendre un certain temps.
De l’aide pour constituer votre fonds d’urgence
N’hésitez pas à demander de l’aide : vous n’avez pas besoin de tout faire par vous-même. Un conseiller IG peut vous aider à créer un plan financier solide comprenant un fonds d’urgence. Si vous n’avez pas de conseiller, vous pouvez en trouver un ici.
