Au Canada, on connaît bien les avantages associés aux placements; près de la moitié de la population canadienne place de l’argent chaque année (article en anglais). De la même façon, l’importance de l’assurance est bien comprise, puisque près de 60 % des gens possèdent un contrat d’assurance vie (article en anglais).
En revanche, beaucoup moins de gens comprennent comment une stratégie alliant assurance et placements peut générer un revenu susceptible d’accroître grandement leur sécurité financière et de renforcer leur plan financier. Ce genre de stratégie peut aussi être plus avantageux sur le plan fiscal et réduire le risque, ce qui, à long terme, peut se traduire par un patrimoine accru.
Cet article explore le fonctionnement des différents types de revenus de placements, les types d’assurances offrant une protection financière et la façon dont la combinaison des deux peut permettre de diminuer l’impôt, de réduire le risque et d’accroître l’héritage qu’on laissera.
Les principaux types de revenus de placement
Le revenu de placement est l’argent que rapportent les actions, obligations, fonds communs de placement, fonds négociés en bourse (FNB) et autres placements. Ce revenu peut prendre différentes formes :
Dividendes : de nombreuses sociétés versent un dividende à leurs actionnaires, qui correspond généralement à un pourcentage de leur placement. Les dividendes peuvent être versés une fois par mois, une fois par trimestre ou une fois par an, selon la société.
Intérêts : les obligations et les certificats de placement garanti (CPG) rapportent des intérêts (sous forme de pourcentage) sur la somme investie. Le montant des intérêts peut grandement varier en fonction de divers facteurs, comme le niveau de risque associé à l’émetteur de l’obligation ou la durée du placement (les obligations et les CPG ont une durée définie).
Gains en capital : si vous vendez une action à un prix plus élevé que votre prix d’achat, vous obtenez un gain en capital. Les actions (participations dans une société) procurent généralement des gains en capital avec le temps, de la même façon qu’un placement dans l’immobilier ou d’autres actifs.
Bien que ces actifs puissent générer un flux régulier de revenus de placement, il faut tenir compte de plusieurs éléments :
Fiscalité : le taux d’imposition varie grandement selon le type de revenu de placement. Par exemple, un revenu d’intérêts est généralement imposé beaucoup plus lourdement qu’un gain en capital. Cela peut avoir une incidence considérable sur votre revenu après impôt.
Volatilité du marché : le revenu que vous recevez dépend souvent de la valeur de votre placement. Une baisse de cette valeur (car les marchés fluctuent constamment) pourrait nuire à la stabilité de votre revenu.
Risque de longévité : il est important de ne pas épuiser vos placements de votre vivant, car cela mettrait en péril vos plans de retraite. Vous pouvez réduire ce risque en conservant une bonne composante d’actions dans votre portefeuille, car cette catégorie d’actifs offre un potentiel de croissance nettement supérieur à celui de placements plus sûrs (comme les obligations).
Le rôle de l’assurance dans la planification financière
Si les gens sont nombreux à comprendre la valeur de l’assurance en tant que protection, beaucoup ignorent que c’est aussi une composante essentielle d’une bonne planification financière, parce que, en plus de la protection, elle permet de faire fructifier son patrimoine. Les principaux types d’assurance sont les suivants :
Assurance vie
Cette forme d’assurance vise à procurer une sécurité financière aux êtres chers en cas de décès du titulaire de la police. En fonction de différents facteurs, comme votre âge, votre état de santé ou les primes que vous payez, vos bénéficiaires pourraient recevoir une somme forfaitaire de plusieurs milliers, voire plusieurs millions, de dollars à votre décès.
L’assurance vie peut également être utile pour la planification successorale. Elle peut vous permettre de réduire l’impôt successoral et, en conséquence, de laisser un héritage plus important aux personnes qui vous sont chères. Elle peut aussi vous aider à rendre votre testament équitable, pour n’oublier ou ne léser personne.
Certains contrats d’assurance vie permanente permettent aussi de faire fructifier une somme d’argent (valeur de rachat) au fil du temps. Cela vous permet d’épargner en bénéficiant d’une imposition différée, tout en conservant la possibilité d’emprunter ou de retirer une partie de ces fonds (ce qui pourrait réduire la valeur de la prestation de décès).
Assurance maladies graves
Ce type d’assurance vous verse une somme forfaitaire en cas de diagnostic d’une maladie couverte par le contrat. Selon votre assureur, cela peut inclure le cancer, la maladie de Parkinson, un AVC, un infarctus et d’autres maladies.
Une assurance maladies graves peut être essentielle, car elle peut éviter que votre mode de vie et celui de votre famille ne soient chamboulés par une maladie qui vous empêcherait de travailler pendant un certain temps. Une telle protection pourrait aussi vous aider à conserver votre maison (en prenant en charge vos paiements hypothécaires) ou, si vous êtes entrepreneur(e), à maintenir votre entreprise en activité pendant votre rétablissement.
Rentes
Une rente est un produit d’assurance conçu pour vous verser un revenu régulier prédéterminé pour une durée établie ou pour le reste de votre vie.
Une rente viagère vous assure un revenu jusqu’à votre décès. C’est donc un bon moyen de contrer le risque de longévité : aussi longtemps que vous vivrez, cette rente vous sera versée. Le montant des versements dépend du capital que vous aurez versé pour acheter la rente.
Fonctionnement d’une stratégie alliant revenus de placement et assurance
Quand on combine un revenu de placement et une stratégie d’assurance, il y a plusieurs façons d’améliorer le plan financier, d’accélérer la croissance de l’épargne et de conserver une part accrue des gains. Examinons quelques-uns des avantages :
Meilleure efficacité fiscale
- Les contrats d’assurance vie permanente permettent de faire fructifier une valeur de rachat en profitant de l’imposition différée. Ils peuvent servir d’instrument d’épargne fiscalement avantageux, surtout si vous avez utilisé la totalité de vos droits de cotisation à des comptes d’épargne-retraite traditionnels, tels des REER ou des CELI.
- Les avances sur contrat ou les retraits d’assurance vie peuvent aussi vous procurer un revenu supplémentaire sans conséquence fiscale immédiate.
Risque réduit
- Les produits d’assurance peuvent faire office de filet de sécurité en cas de repli du marché. Ainsi, une rente continuera de générer un flux de revenu garanti, indépendamment des rendements du marché.
- Une assurance vie peut procurer une stabilité financière aux personnes à votre charge si vos placements ne produisent pas les rendements escomptés. Quelle que soit l’évolution des marchés, le montant que recevront les bénéficiaires de votre assurance vie restera constant.
Planification successorale améliorée
- Une assurance vie peut servir à acquitter l’impôt successoral. Ainsi, vos héritiers et héritières conserveront la totalité des placements que vous leur léguez.
- Cela peut aussi leur éviter de vendre des actifs qui ont récemment perdu de la valeur (par exemple, des actions ou un bien immobilier).
Stratégies utiles
Les stratégies ci-dessous, qui allient les avantages des revenus de placement et de l’assurance, peuvent vous aider à renforcer considérablement votre plan financier.
Équilibre entre croissance et sécurité
- En intégrant à votre stratégie des actifs générateurs de revenu qui ont un potentiel d’appréciation, vous réduisez le risque d’épuiser votre épargne de votre vivant.
- Parallèlement à cela, en cotisant à des produits d’assurance, vous choisissez une stabilité financière, en sachant qu’en cas de coup dur, vous disposerez d’un bon filet de sécurité.
L’assurance en complément de votre revenu de retraite
- La valeur de rachat qui s’est accumulée dans votre contrat d’assurance vie permanente peut compléter votre revenu de retraite.
- Vous pouvez aussi envisager d’utiliser une partie de vos placements pour souscrire une rente, afin de les convertir en un flux de revenus prévisible, ce qui vous permettra d’être moins tributaire du rendement des marchés.
Combiner une assurance et des portefeuilles de placement
- En combinant des placements générateurs de revenus et une assurance vie permanente, vous bénéficierez d’une double stratégie de revenu et de protection.
- Une assurance maladie grave pourra quant à elle vous aider à protéger vos finances contre des dépenses de santé imprévues, qui pourraient entamer les rendements de vos placements et faire dérailler votre plan financier.
Établir une stratégie alliant revenu de placement et assurance
La combinaison d’un revenu de placement et d’une stratégie d’assurance permet une planification financière plus équilibrée, ce qui favorise à la fois une croissance de vos placements et une protection accrue. Cela peut aussi vous permettre de bénéficier d’une efficacité fiscale accrue, de réduire vos risques et d’améliorer la planification de votre héritage.
Consultez un conseiller ou une conseillère IG pour savoir comment adapter ces stratégies à votre situation unique et exploiter tout le potentiel de votre plan financier.
Ce contenu, rédigé et publié par IG Gestion de patrimoine, contient des renseignements de nature générale seulement. Son but n’est pas de vous inciter à acheter ou à vendre des produits de placement précis, ni de vous fournir des conseils juridiques, fiscaux ou de placement. Il convient d’obtenir des conseils adaptés à votre situation personnelle auprès d’un conseiller ou d’une conseillère d’IG Gestion de patrimoine.
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