Lors d’un sondage récent du HOOPP (Healthcare of Ontario Pension Plan), plus de la moitié des gens qui approchent de la retraite (âge compris entre 55 et 64 ans) envisagent de reporter leur retraite si l’inflation continue d’augmenter, et dans un autre sondage, 60 % des répondants ont dit reporter leur retraite parce que tout est devenu tellement cher.
Nous nous sommes penchés sur les raisons pour lesquelles les gens envisagent de reporter leur retraite, sur les avantages et les inconvénients d’une telle décision et sur les moyens d’éviter de reporter la date prévue de la retraite.
Tout est devenu cher
L’inflation a atteint 8 % durant la première moitié de 2022, le plus haut niveau atteint au Canada en plus de 40 ans. Cette hausse a eu un effet considérable sur celles et ceux qui approchent de la retraite. Premièrement, pratiquement tout coûtait 8 % plus cher que l’année précédente (et il est peu probable que le prix des biens essentiels baisse au cours des prochaines années).
Par conséquent, au pays, les retraités ont vu le pouvoir d’achat de leur épargne diminuer considérablement. Cela pourrait avoir un impact sur la longévité de leur épargne. Si les gens pensent que, du fait du niveau élevé de l’inflation, ils pourraient épuiser leurs économies de leur vivant, ils pourraient sentir le besoin de reporter la date de leur retraite.
En 2022, par exemple, l’inflation a atteint un sommet de 8,1 %, tandis que le marché boursier canadien perdait un peu plus de 8 %. De nombreux investisseurs canadiens ont vu leur épargne se déprécier alors que le prix des biens augmentait considérablement.
Il est donc compréhensible que certaines personnes envisagent de reporter la date de leur départ à la retraite afin d’accroître leur épargne, en attendant que l’inflation recule.
Au pays, le niveau élevé des taux d’intérêt a réduit la capacité d’épargne
Au début de 2022, le taux préférentiel de la Banque du Canada était de seulement 0,25 % (ce taux est celui qu’utilisent les banques et autres prêteurs pour déterminer le taux de leurs prêts). Le taux préférentiel a depuis augmenté à 5 %, une hausse considérable en un court laps de temps.
Avant que la Banque du Canada commence à hausser les taux d’intérêt, on pouvait obtenir des taux hypothécaires variables autour de 2 % ou moins et des taux hypothécaires fixes autour de 3 % ou moins. De façon similaire, le taux d’intérêt des marges de crédit hypothécaire n’était que de 2,95 %.
Comme la plupart des emprunteurs hypothécaires au Canada optent pour des contrats hypothécaires de cinq ans, nombre d’entre eux ont eu (ou auront prochainement) à renouveler leur hypothèque à des taux d’intérêt beaucoup plus élevés, qui pourraient atteindre le double du taux obtenu antérieurement.
Selon le solde impayé de votre prêt hypothécaire, vous pourriez avoir à consacrer chaque mois des centaines de dollars supplémentaires aux versements hypothécaires, voire plus.
De la même manière, 27 % des propriétaires ont une marge de crédit hypothécaire, dont le taux a aussi augmenté de près de cinq points de pourcentage (passant de 2,95 % au début de 2022 à 7,7 % au début de 2024). Comme le solde moyen des marges de crédit hypothécaires est d’environ 70 000 $, les paiements d’intérêt pourraient, à eux seuls, représenter jusqu’à 3 300 $ de plus annuellement.
Détenir un prêt hypothécaire ou une marge de crédit hypothécaire à l’approche de la retraite pourrait inciter de nombreuses personnes à réévaluer la date de la retraite. Lorsque de tels frais augmentent aussi rapidement, il faut réduire d’autres dépenses pour équilibrer le budget. Les dépenses discrétionnaires (les frais non essentiels comme les repas au restaurant, les vacances ou l’achat de vêtements) sont habituellement les premières que les gens coupent, et l’épargne pourrait être le prochain poste à écoper.
Selon un sondage canadien récent, 52 % des répondants s’estiment mal préparés pour la retraite parce qu’il ne leur reste plus assez d’argent à la fin du mois à consacrer à l’épargne. Toujours selon ce même sondage, 65 % des répondants ont indiqué qu’il était moins probable qu’ils cotisent à leur REER ou à leur CELI à cause de l’augmentation des coûts.
La volatilité du marché peut accroître l’anxiété
Le marché boursier a été tout sauf stable ces dernières années et les investisseurs ont vu la valeur de leurs placements fluctuer. Par exemple, à la fin de 2023, l’indice S&P 500 (composé des 500 plus grandes sociétés cotées en bourse aux É.-U.) venait tout juste de revenir à son sommet de la fin de 2021. En moyenne, celles et ceux qui détenaient des actions ou des placements dans cet indice n’ont réalisé aucun gain au cours ces deux années.
Également à la fin de 2023, l’indice composé S&P/TSX (qui suit le rendement des plus grandes sociétés canadiennes) n’avait pas regagné le terrain perdu depuis son sommet du début de 2022. Comme la plupart des investisseurs consacrent une grande partie de leur portefeuille à des placements en actions, il n’est pas surprenant que, devant la volatilité récente du marché, et la dépréciation de leurs placements qui en découle, plusieurs envisagent de reporter leur retraite, du moins le temps que la valeur de leurs placements redresse.
Le report de la retraite : avantages et inconvénients
Même si ce n’est probablement pas le scénario idéal pour bien des gens, le fait d’attendre un peu avant de quitter le marché du travail présente certains avantages importants :
- Si vous attendez jusqu’à l’âge de 70 ans pour commencer à toucher les prestations du gouvernement, vous profiterez d’une majoration de 42 % pour le Régime de retraite du Québec (ou le Régime de pensions du Canada) et de 36 % pour la Sécurité de la vieillesse, jusqu’à la fin de vos jours.
- Vous aurez aussi plus de temps pour mettre de l’argent de côté et vos placements auront plus de temps pour fructifier.
- Vous serez à la retraite pendant moins longtemps, de sorte que votre épargne sera moins susceptible de s’épuiser.
- Vous profiterez plus longtemps d’avantages sociaux appréciables, comme l’assurance de soins médicaux et dentaires, et vous cotiserez davantage au régime de retraite de votre employeur.
- Vous maintiendrez une routine de travail et une vie sociale plus longtemps.
Toutefois, retarder la retraite comporte certains inconvénients, surtout si cette décision vous est imposée :
- Vous aurez moins de temps pour profiter de la retraite.
- Vous aurez moins d’années « en grande forme » pour faire des voyages et avoir des activités physiques plus exigeantes.
- Vous n’aurez pas la liberté qu’une pleine retraite apporte.
- Vous pourriez faire plus longtemps un travail que vous n’aimez pas.
- Des problèmes de santé pourraient vous empêcher de travailler.
Voici comment éviter le report de la retraite
Peu importe l’évolution de l’économie, du marché boursier et de l’inflation, il est crucial d’intégrer votre plan de retraite dans votre plan financier. Un plan de retrait tiendra compte de tous les aspects de vos finances à la retraite, notamment de ce qui suit :
- vos prestations du Régime de rentes du Québec ou du Régime de pensions du Canada et de la Sécurité de la vieillesse;
- vos revenus de régimes de retraite d’employeur;
- le revenu de retraite potentiel provenant de vos placements et autres économies;
- vos dépenses;
- vos autres frais (comme le coût des voyages et des vacances).
Un bon plan de retraite sera conçu en fonction de la date de retraite souhaitée. Il vous permettra de savoir combien d’argent vous devrez investir pour pouvoir prendre votre retraite à cette date. Un bon plan de retraite tiendra compte des variables futures possibles, comme la hausse de l’inflation, un marché boursier volatil ou la hausse des taux d’intérêt. Ainsi, quoi qu’il arrive, vous devriez pouvoir prendre votre retraite au moment voulu, plutôt qu’au moment où les conditions du marché le permettent.
Le Plan vivant IG est un plan financier intégré qui tient compte de chaque aspect de vos finances, notamment de vos liquidités et de vos placements, et qui vous permet de vous préparer aux imprévus et de créer un plan de retraite solide.
Si vous êtes propriétaire d’une entreprise, le Plan vivant vous aidera également à optimiser vos impôts, à maximiser le succès de votre entreprise et à concevoir la meilleure stratégie possible pour tirer un revenu de retraite de votre entreprise. Là aussi, le Plan vivant tiendra compte de toutes les éventualités, de sorte que même si les taux d’intérêt augmentent considérablement et réduisent votre bénéfice net, ou si l’inflation fait augmenter vos dépenses, vous serez encore en bonne position pour prendre votre retraite au moment souhaité.
Si vous craignez que la situation récente du marché et de l’économie retarde votre retraite, discutez-en avec votre conseiller ou conseillère IG, qui pourra vous recommander des stratégies pour vous permettre de prendre votre retraite au moment voulu ou proposera des moyens de la retarder le moins possible. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, contactez-en un ou une dès aujourd’hui. Il ou elle pourra déterminer une date de retraite réaliste à la lumière de votre situation financière et vous aidera à vous aligner sur cet objectif. Vous pouvez trouver un conseiller ou une conseillère ici.
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