Les Canadiens et Canadiennes ont de nombreuses qualités admirables, mais la faculté d'épargner ne figure pas en tête de liste. Selon l'OCDE, le taux d'épargne des ménages (en pourcentage de leur revenu disponible) n'est que de 5,8 %, soit nettement moins que celui des États-Unis, des pays de la zone euro et de la Corée du Sud. Ce faible taux pourrait expliquer pourquoi 44 % des personnes préretraitées au Canada (celles âgées de 55 à 64 ans) ont moins de 5 000 $ d'économies (article en anglais seulement).
Plusieurs raisons légitimes expliquent la difficulté qu’éprouvent les gens à épargner, comme le coût élevé de la vie (en particulier dans les grands centres urbains) et les salaires qui ne progressent pas toujours au même rythme que l'inflation. Par exemple, en 2022, l'augmentation salariale moyenne au Canada était de 3 % et, en 2021, de 2,1 % (pour les emplois non syndiqués), alors que le taux d'inflation était de 6,8 % en 2022 et de 3,4 % en 2021.
Outre ces chiffres qui rendent l'épargne si difficile, il y a également des barrières psychologiques qui entrent en jeu. Examinons ces obstacles à l'épargne et la meilleure stratégie pour les surmonter.
Pourquoi est-il difficile d’épargner?
Il n'est pas nécessaire d'être un génie pour comprendre qu'il est beaucoup plus difficile d'épargner que de dépenser. Les psychologues comportementaux (article en anglais seulement) ont découvert que nous sommes programmés pour privilégier les dépenses qui nous procurent une satisfaction immédiate, plutôt que ce qui est bon pour nous à long terme. Nous faisons souvent nos choix presque par pur instinct, plutôt que de manière plus réfléchie et en tenant compte de notre intérêt supérieur à long terme.
Ce « parti pris pour le présent » nous incite à utiliser nos revenus pour nous offrir un plaisir immédiat – comme un repas au restaurant, une nouvelle voiture ou une soirée au théâtre – plutôt que de les investir pour nous assurer un revenu beaucoup plus tard dans la vie. Le bénéfice immédiat que nous retirons d’épargner pour notre avenir est beaucoup moins concret (et beaucoup moins agréable) que celui de se faire plaisir en vivant une expérience. Ce facteur peut à lui seul rendre l'épargne extrêmement difficile.
Le présent nous occupe trop pour que nous songions à l'avenir
Le travail et la famille prennent beaucoup de notre temps, à tel point que nous n'avons guère la chance de penser à nos besoins futurs. Notre retraite est si lointaine que toutes sortes de préoccupations plus urgentes prennent le dessus sur l'épargne.
Par ailleurs, la planification de la retraite prend du temps. Il faut plusieurs heures pour examiner des options de placement pour sa retraite, et il peut s'avérer très difficile de se mettre à la tâche d’établir un plan d’épargne lorsqu’il faut aussi amener ses enfants à une pratique de soccer ou aider ses parents à apprivoiser leur nouvel appareil technologique.
Nous avons tendance à dépenser nos gains
Non seulement nous n’arrivons pas à épargner régulièrement, mais nous épargnons rarement lorsque nous avons une rentrée de fonds. On appelle « comptabilité mentale » ce phénomène qui nous pousse à dépenser plus facilement les primes ou les cadeaux en argent reçus de la famille.
C'est pourquoi les gens traitent l'argent différemment, en fonction de sa source. Par exemple, nous considérons que l'argent trouvé, les primes, les héritages et les remboursements d'impôt sont moins précieux que notre salaire ou le fonds d’études d'un enfant. Nous traitons souvent une prime, un gain à la loterie ou un cadeau important comme un revenu à dépenser, alors que nous devrions pourtant les traiter comme nous traitons l'argent plus « sérieux ».
Nous cessons d'épargner lorsque nous avons des dettes
De nombreuses personnes cessent d'épargner lorsqu'elles se retrouvent endettées, mais il est important de continuer à épargner, même lorsque vous devez de l'argent.
Bien qu’en apparence contre-intuitif, ce modus operandi permet de faire face aux imprévus : la voiture qui tombe en panne, le toit qui coule et le sempiternel retour des vacances. Les dépenses urgentes prennent souvent les gens au dépourvu, mais un fonds d'urgence permet d'absorber ces coûts sans faire déraper votre plan d'épargne ou le programme de remboursement de vos dettes.
La solution à la réticence à l'épargne
Les psychologues ont découvert (article en anglais seulement) que nous sommes plus enclins à faire le choix responsable lorsque c'est aussi un choix facile. Dans le cadre d'une étude en particulier, l’inscription des membres du personnel à un régime d'épargne-retraite se faisait automatiquement, tandis qu'ils devaient intervenir activement pour s'en retirer. L’étude a révélé que les personnes qui devaient prendre l'initiative de se retirer d'un programme d'épargne étaient 40 % plus susceptibles de faire fructifier leur épargne que celles qui devaient plutôt prendre l'initiative d'y adhérer (article en anglais seulement).
La mise en place d'un système d'épargne automatique (ou d'un programme de prélèvements automatiques – PPA) peut avoir le même effet positif. En transférant automatiquement un montant déterminé de votre chèque de paie, vous pouvez faire fructifier votre épargne sans effort et très rapidement. Comme l'argent quitte votre chèque de paie presque immédiatement, il n'est jamais disponible en tant que surplus de liquidités. Vous ne pouvez pas mettre la main dessus puisqu’il a déjà quitté votre compte.
L'épargne automatique a aussi le grand avantage de vous laisser fixer le montant que vous souhaitez épargner et les dates précises des prélèvements (normalement votre jour de paie). Vous pouvez modifier le montant à tout moment ou même en arrêter le prélèvement pendant une période déterminée, par exemple si vous devez faire face à une urgence ou si votre situation professionnelle change.
Comment mettre en place un programme d'épargne-retraite automatique?
Votre conseiller ou conseillère IG peut vous aider à fixer un montant qui convient à votre plan financier global – un montant qui correspond à vos revenus et à vos objectifs d'épargne. Il ou elle peut aussi faire un suivi de ce montant, afin qu'il demeure en accord avec vos objectifs globaux, et vous recommander le montant à épargner advenant toute rentrée d'argent, comme une prime ou un héritage.
Si vous souhaitez donner un bon coup de pouce à votre épargne-retraite, communiquez avec votre conseiller ou conseillère IG dès aujourd'hui pour prendre rendez-vous et commencer à épargner automatiquement. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
