Or, il y a un aspect de la protection contre les risques que négligent les Canadiens et Canadiennes. En effet, au Canada, trois personnes sur 10 n’ont pas d’assurance vie1 et seulement 2,4 millions ont une assurance contre les maladies graves2. Bien sûr, les gens aiment à penser qu’ils ne vivront pas d’événement grave. Cependant, près de la moitié des saisies hypothécaires au Canada sont causées par une maladie grave ou une invalidité3.
Vu qu’il existe plusieurs risques contre lesquels vous devez vous protéger, il est sensé d’avoir un portefeuille d’assurance tenant compte de votre situation particulière, puisque tous les produits d’assurance ne conviennent pas à tout le monde. Examinons les divers risques à considérer et les polices d’assurance permettant de vous en protéger, vous et vos êtres chers, ainsi que votre portefeuille.
1. Table ICA 86-92 et Table A de Commissioners Disability – 1985 (table des résultats techniques). 2. U.S. Housing and Home Finance Agency. 3. U.S. Housing and Home Finance Agency. 4. Institut national du cancer du Canada : Statistiques canadiennes sur le cancer 2004. 5. Fondation des maladies du cœur, 2004. 6. Table ICA 86-92 et Table A de Commissioners Disability – 1985 (table des résultats techniques)
Assurance vie temporaire
Le principal avantage de l’assurance vie réside dans le versement d’un montant forfaitaire qui peut remplacer le revenu de la personne décédée. Cet argent peut également servir à rembourser des dettes, comme un prêt hypothécaire.
L’assurance peut également procurer un revenu continu à votre famille afin qu’elle puisse maintenir son niveau de vie et payer les études des enfants. Si vous optez pour une assurance temporaire et que vous décédez pendant la période de protection, vos bénéficiaires recevront le montant d’assurance prévu.
Lorsque l’assurance temporaire viendra à échéance, vous devrez souscrire une nouvelle police d’assurance temporaire (si c’est encore la protection qu’il vous faut). L’assurance vie temporaire est généralement beaucoup moins chère que l’assurance permanente lorsque les gens la souscrivent à un jeune âge, mais ses primes augmentent habituellement à chaque renouvellement, au début d’une nouvelle durée.
Assurance vie permanente
Cette assurance vous couvre tout au long de votre vie (pour autant que vous en payiez les primes) et verse un montant libre d’impôt à vos bénéficiaires à votre décès. La plupart des polices d’assurance vie permanente comportent un volet d’épargne appelé « valeur de rachat ». Vous pouvez retirer la valeur de rachat de votre police ou emprunter sur celle-ci, option que l’assurance vie temporaire n’offre pas.
L’assurance vie permanente est généralement plus chère que l’assurance temporaire à cause de cet avantage supplémentaire, mais ses primes sont garanties et n’augmenteront pas. L’assurance vie permanente bénéficie aussi d’un traitement fiscal préférentiel sur la croissance du capital, qui peut être utile si vous avez cotisé le maximum à vos comptes de placement enregistrés, comme le REER et le CELI.
Assurance maladies graves
Comme la maladie (et le risque de chômage qu’elle présente) est une cause importante de saisies hypothécaires, il vaut vraiment la peine d’envisager l’assurance maladies graves pour prévenir ce genre de situation.
L’assurance maladies graves vous versera un montant forfaitaire si vous recevez un diagnostic de maladie grave. Parmi les maladies ou affections couvertes, mentionnons :
- le cancer
- un AVC
- une crise cardiaque
- la démence
- un traumatisme crânien
- la perte de membres ou de l’usage de la parole
- la sclérose en plaques
Les maladies couvertes dépendront de la police d’assurance que vous choisirez, tout comme les coûts varieront selon le montant de protection souhaité. De plus, plusieurs facteurs peuvent influer sur le degré de risque que vous représentez aux yeux de l’assureur (et donc sur le coût de l’assurance), comme votre sexe, votre âge, vos antécédents médicaux et votre usage du tabac.
Ce genre d’assurance peut se révéler un placement intéressant compte tenu de la prévalence de certaines maladies graves. Par exemple, environ deux personnes sur cinq au Canada auront un cancer4 et 2,4 millions, une maladie cardiaque5.
Si vous devenez incapable de travailler à cause d’une maladie, ce genre d’assurance vous aidera à garder votre plan financier sur les rails, et vous permettra de rester à la maison sans stress financier à un moment où votre priorité est de vous rétablir.
Assurance invalidité
Cette assurance est conçue pour protéger vos revenus futurs : si vous devenez incapable de travailler à cause d’une blessure ou d’une maladie, vous recevrez une prestation mensuelle. Cela signifie que vous et votre famille pourrez conserver le même mode de vie et continuer à payer vos dépenses courantes comme l’épicerie, les services publics, les versements hypothécaires et les activités des enfants.
Vous recevrez des prestations jusqu’à la fin de la période d’indemnisation ou jusqu’à ce que vous soyez en mesure de retourner au travail. Les primes de ce type d’assurance peuvent varier énormément, selon les facteurs suivants :
- Votre âge
- La durée souhaitée de la protection
- Votre occupation (les métiers dangereux comportent des primes plus élevées)
- Votre état de santé actuel
- Le montant des prestations mensuelles que vous voudriez recevoir
- La période d’attente avant le début du versement des prestations.
Rappelons que cette assurance couvre une situation qui arrive beaucoup plus souvent que la plupart des gens le pensent. Par exemple, le tiers des Canadiennes et Canadiens seront invalides pendant 90 jours ou plus, au moins une fois avant l’âge de 65 ans6.
L’assurance vie est un outil de planification successorale fiscalement avantageux
En plus de vous protéger vous-même, votre famille et votre portefeuille, l’assurance (particulièrement l’assurance vie) peut servir à améliorer votre planification successorale. L’assurance vie comporte plusieurs avantages importants, en plus de vous appuyer dans les moments difficiles :
- Elle peut servir à couvrir les impôts payables par votre succession (avantage particulièrement important si votre succession doit payer de l’impôt sur des gains en capital importants).
- Elle peut permettre un partage plus équitable de votre patrimoine entre vos bénéficiaires (par exemple, si vous léguez un bien immobilier à un de vos enfants, vos autres enfants pourraient recevoir le produit de l’assurance vie).
- Elle peut vous aider à constituer un patrimoine plus important à léguer à vos enfants.
Pour plus de renseignements, consultez L’assurance vie n’est pas réservée aux besoins urgents.
Vos besoins d’assurance évoluent avec vous
La protection tant de votre revenu que de votre portefeuille est cruciale, mais le degré d’importance de chaque aspect évolue au fil du temps. L’image ci-dessous montre que l’utilisation d’un ou de plusieurs produits d’assurance peut vous protéger en fonction de ce qui compte le plus à chaque étape de la vie.
De façon générale, la protection du revenu est plus importante quand on est jeune et en début de carrière, alors que la protection du patrimoine peut devenir plus importante plus tard dans la vie. C’est pourquoi il importe de faire le point régulièrement sur votre portefeuille d’assurance.
À IG, nous examinons constamment vos besoins d’assurance. Notre objectif est de procurer à nos clients et clientes la tranquillité d’esprit de se savoir protégés, eux et leur famille. Communiquez avec votre conseiller ou conseillère IG dès aujourd’hui pour prendre rendez-vous afin de discuter de vos besoins de protection. Si vous n’avez pas de conseiller ou conseillère IG, vous pouvez en trouver un ou une ici.
Sources :
1 Ipsos : Majority (70%) of Canadians have life insurance.
2 Money Sense : Critical illness and disability insurance in Canada.
3 LIMRA : Canadian billion-dollar baby revisited: sales potential of the underinsured life insurance market.
4 Société canadienne du cancer : Statistiques sur le cancer.
5 Institut canadien d’information sur la santé : Soins cardiaques.
6 ACCAP : Guide sur l’assurance invalidité.
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