Pour vivre une retraite dorée pendant des dizaines d’années, vous devez planifier, épargner et investir bien avant de quitter la vie active. D’une part, vous disposez de nombreuses façons d’atteindre vos objectifs de retraite. D’autre part, il existe sept erreurs que vous devez éviter, faute de quoi vous pourriez miner vos chances de vivre une retraite agréable.
1. Ne pas épargner en vue de la retraite
En matière de planification de la retraite, la chance sourit aux jeunes. En d’autres termes, vous devez commencer à épargner dès que vous le pouvez. Les personnes qui entrent sur le marché du travail dès la fin de leurs études secondaires ou postsecondaires mettent souvent l’accent sur des objectifs tels que faire avancer leur carrière, fonder une famille ou acheter une maison, ce qui n’est pas une mauvaise chose. Par contre, elles devraient également commencer à planifier leur retraite, car c’est tout aussi important. Le plus tôt sera le mieux.
Plus vous commencez de bonne heure, plus vous pourrez en profiter. En effet, vous donnerez aux intérêts composés plus de temps pour jouer en votre faveur. Pour prendre l’habitude de mettre de l’argent de côté, pensez à programmer des cotisations automatiques d’un montant fixe chaque semaine, chaque mois ou chaque trimestre dans un compte de placement.
Les intérêts composés sont l’une des meilleures choses qui soient arrivées à ceux et celles qui investissent. Prenons par exemple un placement de 100 000 $ effectué le 1er janvier à un taux d’intérêt de 2,5 %.
Le capital investi le 1er janvier, qui est de 100 000 $, devient 102 500 $ d’ici le 31 décembre, ce qui représente une augmentation de 2 500 $. Au bout de 10 ans, ce même placement initial de 100 000 $ vaudrait 128 008,45 $. Au bout de 25 ans, ce serait 185 394,41 $ (ces chiffres sont basés sur des intérêts composés annuellement).
Vous pouvez épargner pour votre retraite à l’aide d’un régime de retraite d’employeur, de votre propre REER ou d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI). Si vous ne savez pas par où commencer, obtenez des conseils financiers professionnels. En fait, ce serait la chose logique à faire – que vous soyez novice ou non.
2. Accumuler trop de dettes
Au Canada, de nombreuses personnes sont surendettées. C’est d’autant plus regrettable si elles essaient de se constituer un pécule en vue de la retraite.
Selon Equifax, l’endettement des consommateurs et consommatrices au Canada a augmenté pour atteindre 2 500 milliards de dollars au deuxième trimestre de 2024. C’est une augmentation de 4,2 % par rapport au même trimestre de l’année précédente, et le principal facteur d’influence sur cette hausse est la dette liée aux cartes de crédit. Les titulaires de cartes de crédit ont enregistré un solde de plus de 4 300 $ en moyenne, soit le montant le plus élevé depuis 2007.
Toujours selon Equifax, au cours du deuxième trimestre de 2024, les taux de défaillance liés aux prêts automobiles accordés par des institutions non bancaires ont atteint un niveau sans précédent.
Parallèlement, les taux de défaillance des prêts bancaires ont atteint un sommet datant de 2019.
Lorsque vous planifiez votre retraite, vous ne pouvez pas laisser des dettes vous faire dérailler. Il est déjà difficile d’investir régulièrement quand on est financièrement responsable, et encore plus lorsque vous croulez sous les dettes.
Si vous laissez vos dépenses et vos dettes saboter vos projets de retraite, vous aurez beaucoup de mal à progresser.
3. Ne pas avoir de préparatifs pour les urgences
Selon un sondage de Statistique Canada, 25 % de la population canadienne, soit une personne sur quatre, n’a pas les moyens d’assumer une dépense inattendue de 500 $.
Que vous le vouliez ou non, vous devrez un jour composer avec des imprévus. Lorsqu’ils se produiront, mieux vaut avoir mis de l’argent de côté au préalable. Sinon, vous n’aurez d’autre choix que de payer avec une carte de crédit ou une marge de crédit.
Un bon principe de base est de constituer un fonds d’urgence qui couvre entre trois et six mois de dépenses. Comme il vous faudra possiblement du temps pour accumuler ce montant, pensez à une bonne stratégie. Vous éviterez ainsi que chaque urgence (réparation du toit, remplacement du système de chauffage) se transforme en situation de crise.
Un compte suffisamment garni pour faire face aux urgences vous évitera de puiser dans votre épargne-retraite ou d’utiliser votre carte de crédit ou votre marge de crédit.
4. Éviter de faire un budget
Un autre moyen de saboter votre planification de la retraite consiste à ne pas faire de budget. Une récente étude révèle que seulement 35 % de la population canadienne établit un budget, que 24 % ne le fait pas par manque de temps et que 32 % ne s’y met pas parce qu’elle trouve cela inutile.
Dans les faits, l’absence de budget peut vous conduire tout droit vers des difficultés financières. Si vous êtes aux prises avec une urgence et que vous n’avez pas établi de budget, vous risquez de prendre de mauvaises décisions financières. Un budget vous permet d’identifier vos désirs et vos besoins et de connaître la somme dont vous disposez.
Il existe un principe de base appelé « 50-30-20 » : vous devriez consacrer 50 % de vos revenus aux nécessités, 30 % aux loisirs et 20 % à l’épargne et au désendettement.
Malheureusement, il y a trop de personnes au Canada qui n’établissent pas de budget. Que ce soit par ignorance ou par choix, elles vivent leur vie un mois à la fois sans avoir de plan d’action pour disposer de leur argent durement gagné.
Vous voulez établir un budget, mais vous ne savez pas par où commencer? La première étape consiste à noter vos revenus, vos dépenses, vos placements et vos autres engagements financiers pour un mois complet. Puis, réfléchissez à vos objectifs financiers, déterminez vos habitudes de dépenses et d’épargne, puis suivez votre budget et adaptez-le jusqu’à ce qu’il réponde à votre réalité.
5. Encaisser prématurément des placements
L’une des erreurs les plus graves qu’une personne puisse commettre est de retirer prématurément ses placements de retraite. Ce faisant, elle sabote son projet d’épargner suffisamment d’argent pour vivre une retraite confortable.
Vous souvenez-vous du fonctionnement des intérêts composés? Justement, le fait d’encaisser vos placements de retraite annulerait les retombées positives des intérêts composés, d’où l’importance d’avoir un fonds d’urgence.
Si vous disposez des économies autres que votre fonds de retraite, vous éviterez d’encaisser votre REER.
6. Partir à la retraite trop tôt
Vous rêvez d’une retraite confortable? Ne partez pas trop vite. Prendre votre retraite trop tôt peut sembler agréable au départ, mais tôt ou tard, vous finirez par en ressentir les contrecoups.
Il serait peu judicieux de devancer votre départ à la retraite de quelques années, voire de quelques décennies. Vous ne profiteriez pas de l’effet merveilleux des intérêts composés aussi longtemps que si vous attendiez à plus tard. C’est ce qui peut faire la différence entre une retraite confortable et une vie au jour le jour.
7. Investir trop prudemment
Si vous avez une faible tolérance au risque, ne laissez personne vous pousser à choisir des placements dont le profil de risque est élevé. N’oubliez pas que si vous commencez à investir tôt, vous vous en sortirez bien au moment de la retraite, même si vous choisissez des placements très prudents.
C’est là qu’un conseiller ou une conseillère peut aider. Vous obtiendrez une stratégie de placement professionnelle, efficace et adaptée à vos objectifs, avec le niveau de risque approprié. Vous pourrez revoir votre stratégie annuellement ou chaque fois que vous avez des questions ou que vous souhaitez changer d’orientation.
Que vous approchiez de la retraite ou qu’il vous reste encore du chemin à parcourir, ne laissez pas ces erreurs saboter vos projets. La retraite devrait être le moment idéal de profiter de la vie, d’avoir du plaisir et d’essayer de nouvelles choses. Pour vivre une retraite dorée, prenez le temps de bien la planifier.
Traduction d’un article de Deanna Ritchie publié par Due dont la diffusion a été autorisée par DiveMarketplace d’Industry Dive. Pour toute question sur les droits de reproduction, contactez legal@industrydive.com.
